此次冬令營是繼第一期可信聯邦學習夏令營·北京清華站與第二期西安交通大學站之后的第三期活動，旨在為眾多學生提供一個深入學習和探索聯邦學習領域的交流機會，推動"產、學、研、用"跨領域合作與交流，為人工智能與隱私計算行業發展培養人才。冬令營獲得了清華大學、四川大學、中國石油大學、聯通（上海）產業互聯網有限公司等高校與機構的支持，吸引了來自西南財經大學、四川大學、西南交通大學、復旦大學、香港科技大學等12所高校的50余位碩士和博士生參與。

在開營培訓階段，加拿大工程院與皇家學院院士楊強、微眾銀行人工智能首席科學家范力欣、西南財經大學計算機與人工智能學院院長劉貴松、西南財經大學計算機與人工智能學院副院長楊新、西南交通大學計算機與人工智能學院副院長楊燕、清華大學智能產業研究院副教授劉洋等領域專家為學員開展集中培訓，分享多年研究經驗與實踐方法。此外，來自清華大學、浙江大學、復旦大學、華中科技大學、福州大學、四川大學、電子科技大學、西南交通大學、西南財經大學等知名高校與科研機構的教授擔任導師，全程為學員提供研究指導。

作為一家以科技為核心發展引擎的數字銀行，成立近九年來，微眾銀行逐步構建起全球領先的金融科技體系。在人工智能領域，微眾銀行自2019年起與高校、科研機構、企業等眾多機構開展產學研合作，促進聯邦學習技術的前沿研究、標準建設、開源生態建設、行業應用等多方面發展，共同推動全球聯邦學習生態構建。目前，聯邦學習作為支持數據要素安全流通的重要技術方案，被各行業和機構廣泛采用。

在本期冬令營的開幕致辭中，加拿大工程院與皇家學院院士、微眾銀行首席人工智能官楊強指出，未來的世界是人和模型共存的世界，模型的制造、流通、管理是重要的議題。聯邦學習符合人工智能的發展趨勢，中國是聯邦學習重要的發源地之一。圍繞《可信聯邦學習與聯邦大模型》的主題，楊強分享了聯邦學習相關理論框架、可信聯邦學習與聯邦大模型的前沿研究與應用等內容。

微眾銀行人工智能首席科學家范力欣做《可信聯邦多目標優化》主題報告，指出聯邦學習不僅是一種技術，還是平衡性能、效率、安全等多方問題的系統性框架與解決方案。此外，范力欣還談到了聯邦學習中涉及的模型版權保護和激勵機制等問題，鼓勵學員結合交叉學科進行深入研究。

微眾銀行人工智能資深研究員康焱圍繞"聯邦大模型"的主題，分享了通過聯邦遷移學習落地基礎模型的現有研究工作的調研、歸納與分析。康焱指出，大型預訓練的基礎模型存在缺乏領域知識和知識容易過時等局限性，基于聯邦遷移學習，可以將領域和行業知識融入基礎模型，也可以遷移基礎模型的通用知識助力領域模型的建立。

當中國普惠金融高質量發展的時代答卷徐徐展開，那些關于財富、平等和尊嚴的故事，躍然而現。

"您的50萬貸款額度已獲批。"小微企業主王霖因連日來的流動資金緊缺而犯難，收到額度獲批提示，他緊皺的眉頭終于舒展開來。

"這還是我第一次真正靠自己完成了人臉識別"，此前因獨立操作困難而無法通過人臉識別、使用銀行app的視障人士徐蕓，終于成功核驗身份并順暢完成銀行app操作。

這些曾讓王霖、徐蕓難以觸及的金融服務，在數字技術的創新變革中，如今正變得如空氣般稀松平常。其后，是一部部平凡個體的"奮斗史"，亦是中國普惠金融從量到質的躍遷史。

近日，透過國務院下發的《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》（下稱《實施意見》），市場得以窺見未來普惠金融高質量發展的藍圖全貌。

從2013年將發展普惠金融上升為國家戰略，到首個發展普惠金融的國家級戰略規劃出臺，再到如今推進普惠金融高質量發展的新階段。近日，中央金融工作會議更是將普惠金融作為未來優化金融服務的"五篇大文章"之一。

十年來，在監管、機構等多方合力下，中國多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠金融產品服務持續優化……

誠然，普惠實踐要得以持續，并不能僅局限于效益本身，如何將社會責任深植于發展，并尋求普惠金融"提質"之道，成為包括商業銀行在內的眾多市場參與者需要面對的時代新課題。

對此，以微眾銀行為代表的中國數字銀行，一面奮力將科技創新之"變量"轉化為普惠金融之"增量"；一面秉持"金融向善"的普惠初心，持續探尋可持續發展的更優解。求索之路漫漫，但毋庸置疑，這并不會阻擋其變成滾滾向前的時代洪流。

普惠十年：

俯身躬行，高質躍階

1976年，在孟加拉鄉村調研的經濟學教授穆罕默德·尤努斯驚詫地發現，一名靠編制竹凳為生的婦女，竟連購買竹條的22美分都需通過借高利貸解決，而她整日辛苦勞作，收入卻不及兩美分。尤努斯于是自掏27美元，分別借給42名同樣依賴高利貸的貧困者，并約定可待產品出售后再歸還自己借款，不要利息。最終，42名貧困者遵守了諾言。

這便是眾所周知的"格萊珉模式"之開端。長期以來，格萊珉模式不僅幫助了孟加拉國的窮人，還被引入到三十多個發展中國家，被視作普惠金融領域的先驅性實踐。

2005年，聯合國首次提出"普惠金融"概念，意指通過可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。十余年過去，在距孟加拉國近1900公里的中國，一場以數字化為關鍵詞的創新實踐，讓全球看到了普惠金融發展新的可能性。

從農村金融的體系重構到改革創新，中國普惠金融實踐很早便已開展。直到2013年，黨的十八屆三中全會將"發展普惠金融"上升為國家戰略；2015年，國務院印發《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》，中國首個國家級普惠金融發展規劃亮相。

伴隨一系列政策支持、市場參與機構擴容與積極推進，中國普惠金融穩步發展。但一個現實瓶頸在于，普惠金融服務的客群身處下沉市場，由于很難在效益與風險之間找到平衡，金融機構的普惠實踐通常難以持續。

當"互聯網+"風起云涌，作為普惠金融主力軍的商業銀行，看到了通過數字技術填補中國金融體系空白地帶的可能性。這其中，應金融體制改革而生，且集金融專業能力與科技創新文化基因于一身的部分民營銀行（如微眾銀行、網商銀行等），毅然選擇以普惠為本、數字為始，重構金融服務。

將數字技術與普惠金融有效融合，這些新型銀行不僅為市場蹚出了一條普惠金融可持續發展的實踐路徑，更重要的是極大拓展了普惠金融服務之外延、深化了服務之內涵。

以2013年為始，眾多市場參與者認為，在中國普惠金融奮躍而上的十年，數字技術扮演了至關重要的角色。在頻頻提及"數字普惠金融"的《實施意見》中，亦可窺見一斑。

"全世界的經驗都證明了這一點，中國這幾年普惠金融之所以取得偉大的成功，起到推動作用的背后力量之一正是數字普惠金融技術的迅猛發展。"中國普惠金融研究院院長貝多廣直言。

以數據丈量成效。回望十年普惠征途，依托數字技術，中國金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度持續提升。目前，全國銀行機構網點覆蓋97.9%的鄉鎮，基本實現鄉鄉有機構、村村有服務、家家有賬戶。

與此同時，在小微企業、鄉村振興等重點領域，"增量、擴面"之勢明顯。截至2023年8月末，全國小微企業貸款余額67.7萬億元，涉農貸款余額55.0萬億元。其中，普惠型小微企業貸款余額27.4萬億元，近五年年均增速約25%。

此外，小微企業等經營主體獲取金融服務的成本持續走低：2023年前8個月，全國新發放普惠型小微企業貸款平均利率4.8%，較2017年累計下降3.1個百分點。

十載奮進，中國普惠金融逐步邁入高質量發展的新階段。多名銀行業人士認為，當前，中國普惠金融事業的發展目標正逐步由"增量""擴面"轉變為"提質"。

"基于新的時代背景，普惠金融面臨著從量到質的轉變和提升。而在高質量發展的主線下，普惠金融服務大眾的質效提升仍然圍繞其根本目的——提升金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度。"在微眾銀行行長李南青看來，未來一方面要使金融服務惠及更為廣泛的人群；另一方面則要促進金融服務滿足大眾日益多樣化的金融需求，加大普惠產品和服務的供給。

普惠可持續：

始于數字，破壁求解

普惠金融的服務對象是"中小微弱"群體（即中小微企業及處于弱勢地位的農民、藍領等），囿于多重因素，在過去很長一段時間，他們未能從傳統金融機構處得到平等、便捷的金融服務。

2014年12月，當微眾銀行以新型銀行身份正式登上歷史舞臺，高管團隊尚未清晰描摹出一條未來發展路徑。但有一點他們可以確定，微眾銀行必須是一家用科技的手段去實現普惠金融目標的銀行。

依照這個目標，眾多的城市務工人員、街邊小店店主、菜市場的攤主、年輕白領等大眾群體，首先進入微眾銀行的視野。

"那個階段我們察覺到，針對大中城市有固定職業的客群，金融服務比較完善；但面對自由職業者、個體工商戶等客群，金融機構‘觸達難'和客戶‘獲得難'并存。于是，團隊絞盡腦汁地思考，他們有哪些痛點，在金融服務中感受不好的部分在哪兒？"憶及當初展業方向的選擇，微眾銀行創始團隊成員之一、常務副行長黃黎明如是表示。

彼時，經過調研，黃黎明及團隊發現，上述人群通常無法便捷地獲得銀行貸款：一方面，申請貸款需要提交多種材料，他們很難準備齊全；而且要提供符合條件的擔保和抵質押物，更是難上加難。另一方面，流程頗為復雜，從貸款申請到額度審批，通常需要7天-10天的時間。如是種種，終將這些"短、小、頻、急"的周轉需求拒之門外。

在符合金融原理的前提下，探索出一條可以平衡好金融行業規則和互聯網時代用戶體驗的正確道路并不容易。但基于立行初心和一系列調研探討的成果，成立不久后的微眾銀行便逐步形成了圍繞長尾人群痛點的信貸產品構建思路。

2015年5月，在經過小范圍內測后，微眾銀行推出純線上個人小額信用貸款產品"微粒貸"，無須提交任何資料，無須擔保與抵質押；用戶從申請貸款到額度審批，時長最快僅需5秒。

重構業務流程、實現極致便捷的背后，有賴于微眾銀行自成立之初便選擇的數字原生路徑。通過構建起與傳統銀行不同的分布式架構，微眾銀行找到了同時滿足海量用戶、低成本、高可用這一金融科技"不可能三角"的有效解決方案。最終，伴隨微粒貸發展，過往門檻不低的金融服務變得觸手可及。

在不少銀行業人士看來，作為數字銀行在普惠金融領域的初次探索，微粒貸經受住了市場檢驗，并逐步發展成為互聯網小額信貸領域的標桿。在此之后，多家銀行相繼推出線上小額信用貸款產品，普惠金融發展得以擴圍。

如何將微粒貸的成功經驗更廣泛地應用于其他客群服務，微眾銀行一直在思考。尤其對數千萬中小微企業而言，長期以來，融資難、融資貴成為扼住其發展的阿喀琉斯之踵。試圖破解這一世界性難題者眾，但鮮有突圍者。

2017年，微眾銀行推出國內首個線上無抵押的企業流動資金貸款產品——微業貸：無須抵押擔保、無須線下開戶、無須提供紙質資料、線上化、貸款分鐘級審批及發放……

同樣是打破傳統銀行常規，但小微企業發展千差萬別，微業貸并不能簡單復刻微粒貸的成功。最終，依托數字基底，應用三個"數字化"手段，微眾銀行逐步敲開了服務小微客群之門（參見此前文章《以實為錨，數字銀行競速小微賽道|探索者實錄II》）。

"微粒貸""微業貸"迅速發展成為微眾銀行在普惠金融領域實踐的兩大標桿，但如何在服務下沉市場的普惠客群過程中，平衡好效益與風險，進而實現商業可持續，這是微眾銀行的必答題，也是普惠金融進入高質量發展階段的新課題。

"由于銀行業在服務小微企業、長尾客戶等普惠金融群體時往往因為信息不對稱等問題面臨較高風險成本。"李南青直言，微眾銀行通過大力發展金融科技，降低運營和單賬戶IT成本；綜合運用AI、大數據等前沿科技，不斷提高風險防控能力，在守住"險"的前提下，做到可持續的"普"和"惠"。

黃黎明進一步指出，從"微粒貸"產品創設之初至今，風控思路與大部分銀行均不同。"微粒貸"首先要保證更大范圍普惠客群的覆蓋，因此只選擇剔除掉少數個體。伴隨客群規模上升，按照"大數法則"，對應的風險就是整個中國這一客群的平均風險。

"從實際情況看，長尾客群的風險水平可控。同時，伴隨中國經濟發展，其收入水平也在提升，風險表現不會變差。"黃黎明強調，"普"是微眾銀行優先追求的目標。

技術之效，在業務發展中一目了然。數據顯示，截至2022年末，微粒貸已累計服務超6000萬借款客戶，其客群中約17%的客戶為"首貸戶"（此前無央行信貸征信記錄）。截至2023年6月末，微業貸已覆蓋30個省/自治區/直轄市，累計授信客戶超120萬家（企業征信白戶占比則超過50%），累計授信金額超1.3萬億元。

破除傳統金融"二八定律"窠臼、在看似不可跨越的海域中開辟出新航路，并激蕩起層層巨浪——以微眾銀行為代表的中國數字銀行，向世界展現了如何通過數字化雙翼的振翅效應，找到普惠金融可持續發展的更優解。

補齊普惠版圖：

另辟蹊徑，雙向奔赴

普惠車輪滾滾向前，其間另一個值得重點著墨的故事，便是財富管理。在過去很長一段時間，中國金融體系還面臨著一個問題：財富管理的普惠程度還不高。

互聯網同樣引發了財富管理行業的變革，同時疊加金融市場化加速、全球資產配置受熱捧等多重因素，財富管理市場迅速發展。2018年后，伴隨資管新規及后續一系列配套規則陸續落地，銀行理財、保險、信托、公募基金等在邁入規范發展新階段的同時，百花齊放的市場格局亦逐步形成。

在那個財富管理格局被改寫的時代，普通老百姓發現，原來可以如此簡單、便捷地享受到財富管理服務；機構也深刻意識到，普惠金融的內涵從不是簡單地僅為"中小微弱"群體提供存貸款服務，更應是讓所有人能便捷、平等地享受到各類金融服務。

"普惠金融做得好不好，并非只看貸款業務做得如何，理財、金融教育等方面的服務都應該發展起來。隨著技術成熟、銀行Ⅱ類賬戶推出等，理財業務急速成為普惠金融發展的重要部分，也是亟需提升的地方。"微眾銀行行長助理方震宇表示。

近年來，面對經濟承壓、市場反復震蕩、理財產品全面凈值化等，商業銀行等金融機構的財富管理業務面臨不小挑戰。要想在財富管理升級賽中突圍，機構亟需打造差異化競爭力。

與大部分銀行不同，微眾銀行布局財富管理的第一步，是與銀行理財子公司建立深度連接。但這一步亦遭遇質疑：作為一家數字銀行，微眾銀行是否會被銀行理財子公司拒之門外？

方震宇用一周時間打消了上述疑慮。在一周內，他帶著團隊拜訪了五家理財子公司高管，最終成功與這五家全部達成合作。

另一邊，傳統產品管理模式亦需進行調整。對此，微眾銀行站在用戶的買方視角，確定了"貨倉-貨架-收銀臺"模式。

簡單而言，以超市里的商品類比金融產品，"貨倉"是客戶在可購買的所有產品，品類豐富；"貨架"是微眾根據產品特性與客戶需求選擇的適合客戶的產品，更為精準；"收銀臺"則是推薦給客戶的產品，少而精。

在這個體系下，產品的上、下架并不由產品部門決定，而是業務部門擁有最終決定權，后者會根據產品是否與客戶需求匹配、合作機構過往產品業績表現等重重規則進行選品，對產品質量和客戶體驗負責。

不僅如此，根據近年來市場情況，微眾銀行提出了明確的"配置+克制"原則，比如當用戶在微眾銀行的權益類資產持倉配比超過20%時，就會收到風險提醒。

通常而言，權益類產品銷售規模越高，機構獲利越可觀。微眾銀行為何"反常道行之"？"究竟是要追求一桿子的短期收益，還是在讓客戶有一個穩健理財體驗的基礎上實現雙贏局面？"在方震宇看來，一個健康的市場要想實現可持續，既應鼓勵大家積極參與，也要把握好其中的"度"。

基于前期探索與積淀，微眾銀行于2022年正式推出財富管理品牌"微眾銀行財富+"。數據顯示，截至2023年7月底，"微眾銀行財富+"與107家機構開展代銷業務合作，其中理財子公司22家、基金公司66家、信托保險共計19家，代銷產品超3400只。

看似尋常最奇崛，成如容易卻艱辛。在那些看似簡單的財富管理邏輯背后，處處體現著一家以普惠立身的數字銀行對風險的理性判斷和穩健把握，在補齊普惠金融發展版圖的同時，微眾銀行與更多用戶的"雙向奔赴"正在上演。

金融向善：

普惠不渝，責任置頂

縱觀全球普惠實踐，成者絕不止于聚焦經營效益本身。這也是為何數十載過去，尤努斯的影響力依然能夠經盛不衰。自1983年創立服務于貧困人群的格萊珉銀行開始，尤努斯便提出了社會企業的理念。在他看來，社會企業是為社會良知所驅動的企業，也是滿足人類無私本能的一種機制。

這正是近年來商業銀行頻頻提及的社會責任理念。"銀行社會責任包括踐行普惠金融、服務國家戰略等內容。隨著行業競爭加劇，踐行社會責任既是銀行社會價值的體現，也是銀行追求商業價值的必然選擇，二者是統一的。"中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任李廣子認為，銀行需在日常經營中將商業價值與社會價值有效融合，并將其落實到經營活動的各方面。

黃黎明進一步指出，堅定地踐行普惠金融使命，就是微眾銀行最大的社會責任。

如何將社會責任融入普惠實踐，微眾銀行自成立之初便從未停止過探索和思考：從"微粒貸"初探普惠弱勢群體，到"微業貸"攻堅小微企業難題，再到"微眾銀行財富+"推動更廣泛人群的財富保值增值，無不是一家將社會責任植入發展基因的數字銀行，詮釋金融服務普惠大眾深刻內涵的最有力證明。

"微眾銀行的文化和價值觀一直是要通過自己的優勢如數字科技，給社會帶來有益的變化和價值。"方震宇直言。

這句話并沒有停留在口號上。近年來，微眾銀行針對特殊群體等推出無障礙服務，不僅用實際行動肩負起商業銀行的社會責任，亦推動普惠金融內涵和外延進一步延伸。

黃黎明表示，"在實際展業中我們發現，對大眾來說已是觸手可及的金融服務，對于聽障、視障等人群卻有不低的獲得門檻，而這樣的群體在中國規模超過千萬。"微粒貸上線后不久，業務團隊注意到一名來申請貸款的聾啞人很難獨立進行操作。團隊深受觸動，決定在微粒貸產品服務中增設手語視頻客服。這在全國銀行業中尚屬首次。

顯然，為殘障人士等弱勢群體提供服務，是社會企業的重要特征，但也是一場需要持續優化升維的普惠實踐。2020年，針對視障人群，微眾銀行App（后升級為"微眾銀行財富+"）上線無障礙版；此后，微眾銀行又針對老年和視障用戶推出"空中柜臺"服務。

值得注意的是，推動無障礙服務建設也給微眾銀行內部帶來變化。"這不是一種財務上的收益，而是更高層次的滿足感和成就感。就像聚集大家的精神核心一般，給團隊凝聚力帶來非常明顯的提升。"一名參與無障礙服務工作的微眾銀行內部人員坦言。

微眾銀行的普惠觸角正向社會更深更廣處延伸。今年7月，微眾銀行通過設立慈善信托的方式，力圖為生活困難、身患重疾及傷殘等弱勢群體提供幫助。此外，在推進鄉村振興工作中，微眾銀行微粒貸通過為縣域定向貢獻稅收的方式，將"金融活水"注入鄉村發展。

如果說數字化是微眾銀行普惠實踐得以實現的基礎，那細節便是這些實踐得以成功的關鍵。"細節體現在是否用心，這是一家銀行的溫度所在。"即便是再細微的問題，方震宇也要求團隊設立專門的客戶反饋通道。根據客戶實際使用中的反饋和意見，"微眾銀行財富+"無障礙版平均每兩周要進行一次迭代更新。

今天的微眾銀行，依然在金融向善之路上奮力奔跑，依然在用持續迭代的數字技術和有溫度的服務，竭力托起在生活中繁忙奔走的平凡個體，托起"萬家燈火"的穩穩幸福。

（文中王霖、徐蕓為化名）

原文鏈接：http://m.caijing.com.cn/api/show?contentid=4971754

進入數據智能時代，人工智能、隱私計算、大數據、云計算、區塊鏈、5G等新興技術迅速發展，為全新的數字金融創造了條件。

9月23日，在由華夏時報、中央財經大學數字經濟發展中心聯合主辦的"智能金融助力數實融合暨產教融合研討會"上，微眾銀行首席人工智能官楊強教授指出，當前AI在客服、營銷、風控等方面，助力了銀行服務質效提升。

推動全球聯邦學習生態構建

當前，數據已經成為了數字化時代的生產要素，在多重領域發揮舉足輕重的作用。

金融行業是數據密集型行業，數據隱私保護、安全合規等問題備受關注。同時，政府逐步加強數據使用方面的監管，數據安全、隱私保護相關的法規法律體系日趨完善。實現數據的多方協同和授權共享，得到更優的模型和決策，是當前人工智能助力金融科技的一個重大挑戰。

在傳統的人工智能發展中，在建立模型的時候，是把各地的數據匯聚到一個中心點，以此建立一個中央大模型。這個方法使人工智能的發展面臨瓶頸——隱私和數據安全保護的要求使得獲取數據成為障礙。而"聯邦學習"的思路是讓數據不出本地，模型可以在各地的計算中心之間進行交換、彼此成長，它的效果和一個中心化大模型類似，但是保護了用戶的隱私和系統安全。

"聯邦學習的核心思想是數據不動模型動，數據可用不可見。"楊強指出，面對業務轉型升級過程中越來越多的數據流通和隱私保護的需求，微眾銀行在國內首次系統性提出"聯邦學習（Federated Learning）"理論體系，"我們建立了全球領先的隱私計算聯邦學習開源社區FATE，支持眾多人工智能的算法，包括決策型的算法和生成式的算法。"

此外，微眾銀行進一步提出"可信聯邦學習"的理論框架，即安全可信的多方分布式機器學習范式，在隱私保護、算法效率、模型性能等多個目標保證的前提下，可以實現數據可用不可見的多方協作，在多源數據綜合發揮價值的同時保護每一個數據源方的隱私和數據安全。

"聯邦學習、人工智能、大模型等技術的進展，也在積極支持著我們內部技術的發展，包括運營場景支持、精準營銷、風險管理等。"楊強表示。

構建場景化AI應用

"我們從不同的角度，用不同的模態，使用人工智能的技術來構建場景化AI應用。"楊強表示。

在語音方面，包括語音識別技術、語音合成技術、聲紋識別技術等；在自然語言理解方面，涵蓋語義理解、句法分析、意圖識別、語義的切割等技術；在圖像識別方面，包括人臉識別和活體檢測等技術。

在具體的實踐方面，楊強指出，通過將人工智能前沿技術與金融服務深度融合，探索將大模型相關技術融入金融服務各個環節，AI正在幫助拓展金融服務的廣度和深度，在智能客服、智能營銷、智能風控等多方面提升了金融服務質效。

當前，通過移動互聯網，用戶的在線咨詢量在日益增加，用戶提問的內容也日益豐富和深入，金融機構如何應對用戶的咨詢與投訴，并且對其進行分析和記錄，進行多維度的服務？

楊強指出，智能客服的主要目的是提升用戶服務效率和滿意度。以微眾銀行為例，當前從用戶端咨詢、到智能應答、到能夠輔助人工座席的人機結合，再到監控，整個流程各個部分都有人工智能發揮的場景，如語義理解、向量化的表示、向量的檢索，從知識庫中發現相似度高的問題和答案。并且在一個問答的結束以后，還可以進行人工智能自動從座席對話中提取摘要，便于客服回顧和提升話術，從而不斷提升服務質量。

"我們需要支持好幾億用戶的服務，當前我們97%的日均消息是由機器人提供的服務，并且基本能夠保證在1秒內提供回復，準確率也在業界處于較高水平。"楊強表示。

在營銷過程中，想要找到目標客戶并對客戶進行關懷，精準度對于金融機構是一個考驗。楊強表示，結合智能語音機器人、聯邦學習等技術，微眾銀行借助人工智能可以進行智能廣告的投放、推薦，語音機器人也可以和用戶進行交互，座席助手和實時的質檢也可以幫助營銷。同時，基于人臉識別、聲紋識別等技術，AI可以在開戶、授信、放款等金融服務多個環節幫助把控風險，有效甄別欺詐行為。

原報道鏈接： 《微眾銀行首席人工智能官楊強：AI助力銀行在客服、營銷、風控等方面提升服務質效｜智能金融助力數實融合暨產教融合研討會》

在200萬元到賬信息彈出的那一刻，王宇懸著的心終于落定了。王宇是深圳樂行天下科技有限公司（下稱“樂行天下”）董事長，其公司主要經營平衡車等產品的研發、生產與銷售，業務遍及全球。

去年中，由于業務上下游賬期問題，王宇急需一筆流動資金周轉，他接觸到一家自稱“無需抵質押，且從申請至提款全部在線完成”的數字銀行。抱著試一試的心態，王宇在申請后便核出了500萬元額度，并可馬上提款。“對比傳統銀行，這樣的速度確實不可思議。”

這僅僅是數字銀行服務小微企業的一個縮影。近年來，金融業加速回源服務實體經濟，小微企業作為實體經濟韌性發展的重要支撐，被中國高層和金融機構戰略置頂。在過往很長一段時間內，由于很多小微企業屬于征信“白戶”，市場談“微”色變，金融機構難有動力去推進這個風險高、成本高、見效慢的業務。

當以微眾銀行為代表的數字銀行敲開服務小微企業的可持續發展之門，變化悄然而至。伴隨一系列政策指引，越來越多的市場參與者涌入小微賽道。

供給結構變化之中，小微金融市場逐漸從量的增長邁入質的提升，身處其中的小微企業亦感受到一場前所未有的數字化新體驗。

量變到質躍：小微金融這些年

超5200萬戶中小微企業和1.14億戶個體工商戶（截至2022年底），是吸納就業的主力軍，亦是中國經濟的基本單元。其一面連接著經濟繁榮，一面連接著社會穩定，構成中國邁向高質量發展新階的重要保障和基礎。

而小微企業的另一面則是融資難、融資貴難題，這成為橫亙在其發展過程中的“攔路虎”。

在過去很長一段時間，伴隨監管部門一系列政策引導，諸多市場參與者針對這個世界性難題展開積極探索：德國IPC、新加坡淡馬錫“信貸工廠”模式的引入，中國金融機構的小微服務視野和經營思路得以變革。但囿于多重因素，折戟者眾。

究其根本，大多數小微信貸模式都難以突破“不可能三角”，即同時實現風險可控、成本可控、可規模化運作三個目標。

傳統金融市場亟須創新。這其中，依互聯網“東風”之勢，伴數字化而生的新型銀行，自成立之初便錨定普惠目標，聚焦長尾客群。多年探索中，它們用實踐證明了自己的“補位者”價值，并逐步描摹出一條服務長尾客群的可持續發展路徑。

以微眾銀行為例，在借鑒前期“微粒貸”成功經驗的基礎上，該行于2017年推出國內首個線上無抵押的企業流動資金貸款產品——微業貸。無須抵押擔保、無須線下開戶、無須提供紙質資料、全自動、線上化……微業貸自上線初便打破傳統銀行業務流程，一個全新的小微企業服務新模式由此而生。

通過數據，洞見新模式之成效。截至2023年6月末，微業貸已覆蓋30個省/自治區/直轄市，累計授信客戶超120萬家，累計授信金額超1.3萬億元。值得注意的是，微業貸服務客群中近100%的小微客戶為民營企業，企業征信白戶占比超50%。

行業人士指出，“微業貸”的成功讓市場看到以數字化手段打破“不可能三角”的可行性，在助推越來越多傳統金融機構加快數字化轉型的同時，微眾銀行亦通過持續豐富的“首貸戶”數據，助推同業協力破解小微企業融資難題。

多元化、多層次的小微金融服務體系逐步形成。中國普惠金融研究院研究員汪雯羽認為，數字銀行的出現一方面豐富了小微群體的融資渠道，市場結構更趨完整；另一方面，數字銀行創新勢頭強勁，推動市場競爭更加充分。對傳統金融機構而言，必須用更多的創新來應對市場變化，這在一定程度上也助推了傳統銀行的數字化轉型。

與此同時，差異化、專業化、精細化的小微信貸模式亦逐漸明晰。

多名銀行業研究人士指出，目前中國銀行業主要的幾種小微信貸模式都各有優勢，比如根據區域經濟特征，臺州銀行發展起具有自身特色的IPC模式；建設銀行依托大行龐大資源，以金融科技為支撐，推出“惠懂你”實現小微擴面增量；微眾銀行“微業貸”則屬于數字金融時代的重要模式創新，具有較強的示范效應。

站在新的歷史起點，伴隨市場參與者持續進化，當下，小微金融服務之精度、深度和廣度已大幅提升。

“近年來中國普惠金融取得了長足發展，金融服務的覆蓋率、可得性持續提升，尤其是金融科技的應用有效提高了金融服務的效率，改善了用戶體驗。”微眾銀行行長李南青認為，我國金融業不斷加大對中小微企業尤其是小微企業的支持力度，普惠小微貸款持續實現了量增、面擴、價降。

中國人民銀行數據顯示，截至2023年6月末，中國普惠小微貸款余額達到27.7萬億元，同比增長26%；普惠小微授信戶數為5935萬戶，同比增長13.3%；6月新發放的普惠小微貸款加權平均利率為4.68%，處于歷史低位。

不僅如此，小微金融服務市場正從量的增長邁入質的提升階段。

中國政法大學法治與可持續發展研究中心副主任車寧直言，當前小微金融服務市場最突出的變化在于，從量的增長到質的提升。金融機構將小微金融作為常態化業務來推進，有發展業務的自身動力，而不僅僅是去完成監管指標。此外，小微金融業務正由“我想要”轉向“我做好”，這更有利于金融健康發展。

1分鐘200筆：探尋服務實體新可能

足夠便捷、足夠契合小微企業“短小頻急”需求，被微眾銀行行長助理公立視作微眾銀行在小微金融服務市場中突圍的關鍵。

“按照大部分銀行的貸款流程，從申請貸款到資金發放，通常需要15天-30天的時間。但若根據此時間延遲向供應商付款，恐怕會導致我們錯過合適的銷售期。”王宇直言，銀行服務看似大同小異，但往往細節中見真章。之所以選擇微眾銀行，主要還是被其一次次服務中的靈活、高效、便捷所打動。

這樣的高效得益于微眾銀行多年來在數字化領域的深耕與實踐。與傳統銀行不同，微眾銀行自成立之初便不設物理網點，依托分布式架構，應用三個“數字化”（即數字化大數據風控、數字化精準營銷、數字化精細運營）手段，微眾銀行找到了化解銀行服務小微客群“三高”（即服務成本高、風險成本高、運營成本高）難題的“密鑰”。

具體來看，三個數字化分別扮演著不同“角色”：數字化大數據風控有效解決信息不對稱問題，實現“敢下沉”；數字化精準營銷則可以迅速擴大小微企業服務覆蓋面，降低獲客成本，實現“能下沉”；數字化精細運營是以企業經營為核心，并圍繞企業的全生命周期，實現服務與需求的有效匹配。

市場通常認為，實現數字化金融服務最難的環節在于數字化大數據風控。但在公立看來，數字化營銷同樣頗具挑戰。

“數字化發展過程中，最難的是大數據風控和營銷觸客。后者過去談得相對較少，不是因為它不重要，而是相關實踐相對較少，鮮有成功者。”公立直言，作為原生的數字銀行，微眾銀行實現了包括營銷、風控、運營等環節的全流程數字化。 

微眾銀行企業營銷部副總經理曹辰負責了企業金融數字營銷從0到1的建立。他提到，在數字營銷的實踐上，銀行一般都是從消費金融切入的，而微眾銀行在五年前開始的ToB線上營銷處于市場空白領域。“如何在網上找到企業主并非易事，我們洞察到‘老板的朋友圈都是老板’，由此延伸出了一系列包括效品合一、內容營銷、場景營銷上的創新成效，建立起一個數字銀行的立體形象。”

這正是微眾銀行的核心優勢與數字化水平領先于同業之處。有金融業研究人士指出，傳統銀行的數字化轉型大多聚焦在某個環節或局部，且通常是模型的自動化或流程的自動化審批，能夠實現全流程數字化者少之又少。此外，更多銀行的數字化主要是應用在零售金融業務中。

也正是基于全流程的數字化，微眾銀行突破了一個個傳統銀行模式不可能實現的數據：在服務時長上，實現24×365無間斷、全天候服務；在單筆業務時效方面，“微業貸”實現了貸款的分鐘級審批及發放；就海量業務的支撐而言，“微業貸”可在1分鐘內完成200名企業客戶的貸款申請處理。

有市場人士認為，在推動破解小微企業客群融資難融資貴問題上，微眾銀行在一定程度上扮演了“探索者”甚至“引領者”的角色。

“‘引領’體現在通過創新的數字化手段破題供給側結構性矛盾。同時，在復雜的企業金融服務中，要實現全流程數字化且要保證系統的高可用、穩定性，更是難上加難。”公立強調，數字化是手段而不是目的，其后隱含的數字化轉型必須是業務、客群和發展方向的轉型。只有立足普惠命題的數字化轉型，才能凸顯數字化的價值。

當微眾銀行逐步探索出一條“成本可負擔、風險可控制、商業可持續”的小微發展路徑，市場關注，這樣的路徑能夠給國內外同業帶來怎樣的借鑒，同業又能否復刻？

在車寧看來，微業貸的特點在于“全線上、無抵押、真小微”。“客觀來說，復刻這個產品容易，但機構若沒有微眾銀行的生態或風控體系，最終肯定玩不轉這個模式。所以，‘微業貸’更重要的是提供了一種借鑒和方法論的視角，立了一個數字化明星產品的標桿，大家可以去學習其背后的邏輯，打造產品的方法論及設計理念等。”

“國內外同業的確可從‘微業貸’產品上參考一定經驗，但要想復刻業務模式，還需結合所處地域的信貸服務情況、銀行自身技術能力等要素，絕不是簡單的照搬。”公立認為，微眾銀行的小微發展模式雖然難以復制，但通過“銀銀合作”，微眾銀行可將產品、營銷到風控等多重能力與同業共享。

將能力共享背后，是微眾銀行秉持普惠初衷，協同多方實現延伸小微服務觸角、提升服務質效目標。

服務升維：始于金融，不止于金融

當越來越多的市場參與者憑借資金價格等優勢涌入小微服務賽道，一個不容忽略的現實是，包括微眾銀行在內的新型銀行生存空間遭受擠壓。如何保持小微企業客戶黏性，成為它們的必答題。

“在競爭激烈的市場上，更有力的增長引擎和確保競爭優勢的方法是，將一切資源用于培養真正的客戶忠誠度。忠誠的客戶對價格不那么敏感，并樂于推廣其所忠誠的品牌。”美國知名服務專家萊昂納多·因基萊里在與人合著的《超預期》一書中如是表示。

對此，微眾銀行的做法是，基于信貸升維金融服務，即根據小微企業所處發展階段及需求，匹配、疊加更多元的金融服務（如存款、支付結算、企業現金管理、貼現等）；同時，擴圍服務范疇至非金融領域（如通過“企業+名片”為企業鏈接商業機會、拍攝宣傳企業家的紀錄片、為企業客戶招聘、推出數字創投服務等），通過數字化的手段與企業客戶建立一種有溫度的連接。

王宇深切感受到這些服務所帶來的價值。“通過數字創投服務，我們可以接觸到不少投資人；通過參加展會直播帶貨，我們則可以拓寬業務渠道，一次非定向的直播活動就至少能觸及10個合作伙伴。”王宇直言，企業發展算的是“大賬”，這些額外服務的價值并非簡單的資金價格降低就可以替代。

汪雯羽認為，雖然數字銀行提供的這些服務并不直接與信貸業務相關，但卻有利于提升企業客戶對銀行的認可度和情感上的信任度，且能讓小微企業趕上數字經濟浪潮，這是其他金融機構不可比擬的。

服務的持續拓維進階，在幫助微眾銀行提升存量客戶黏性的同時，亦成為其突破增量客戶的有效切入點。

不僅如此，服務升維亦能幫助微眾銀行錘煉出更強的數字化綜合服務能力，這使得其具備了服務大中型企業的實力。“我們期望與小微企業共同成長，通過更多元化的產品和服務成為服務企業的全能型數字銀行。”公立說道。

奮楫篤行，臻于至善。過去，在深圳這片鼓勵創新與開放的沃土上，從零開始的微眾銀行憑借數字化基座開創了小微金融服務新模式；如今，這家將數字化刻進基因的銀行正帶著新的時代使命眺望遠方；未來，這家數字銀行又將帶來怎樣的變革？答案在企業身邊，于細微之處。

原文鏈接：http://finance.caijing.com.cn/20230918/4960181.shtml

SC會議全稱為“高性能計算、網絡、存儲和分析國際會議” (The International Conference for High Performance Computing, Networking, Storage, and Analysis)，是高性能計算、體系結構領域頂級會議，由IEEE計算機學會、美國計算機協會（ACM）共同舉辦，為中國計算機學會（CCF）推薦A類會議（CCF收錄的國際會議中，A類為最頂級期刊）。SC致力于探討全球高性能技術、產品和發展趨勢，至今已成功舉辦24屆，是該領域最大規模、最受歡迎的學術會議之一。會議論文發表難度高，錄用率約為25%，每年僅收錄約100篇左右。

近年來，區塊鏈已廣泛應用于金融、政務、司法等眾多領域，豐富多樣的應用場景對區塊鏈性能提出了更高要求。此次微眾銀行的中稿論文針對上述性能需求提出了創新方案，解決了聯盟鏈在處理復雜業務邏輯和巨量交易應用中的性能瓶頸問題。

在實驗測試中，由微眾銀行牽頭研發的國產開源聯盟鏈底層平臺FISCO BCOS性能的吞吐量分別達到了兩個同類主流平臺的7.4倍和28.4倍，而延遲僅為其一半。

在研究中，微眾銀行區塊鏈團隊確定了限制系統性能的兩個關鍵因素，即區塊之間處理串行的依賴性，以及處理多個復雜合約時交易層面的并發性不足。為解決這些問題，團隊引入了兩個創新解法。首先是區塊流水線（BLP），它打破了塊處理的串行依賴性，并以流水線方式處理塊的整個生命周期。其次是確定性多合約（DMC），它提出了一種塊內調度算法，將交易分派到多個分片中，并利用一組執行器來同時處理每個分片中的交易。通過這兩種創新解法，整體實現了交易的并行執行，顯著提高了整體性能，滿足多個應用場景的高性能要求。

簡單來說，如將鏈上區塊的處理流程比作工廠生產，傳統區塊生成機制就如同一個工人包辦所有制造工序：鏈上區塊生命周期中的打包、共識、執行、存儲等不同關鍵環節處理對網絡、CPU、磁盤IO等資源依賴不同，傳統串行生成機制就好比工人單獨生產，完成一個產品后才能開始下一個，整體生產效率很低。如果采用流水線作業，讓每個工人單獨負責一個步驟，減少工序切換開銷和閑置浪費，就能提升整體效能。區塊流水線（BLP）就是在區塊級進行了流水化作業，允許多個區塊在同一時刻處在不同環節被處理，充分利用了各種機器資源，最大化提升區塊處理效率。

然后，在流水線生產過程中，可能會碰到某環節“擁堵”的問題，比如某環節工作量大、所需時間長，流水線上下游都在等待，就會降低效率。為解決此瓶頸，則需要在該環節引入多個工人并行工作。在區塊鏈系統中，執行區塊內的交易通常是流水線瓶頸，為此，FISCO BCOS提出業界首創的確定性多合約并行算法DMC，通過智能調度機制，將區塊內的交易驗證平行擴展到多個執行器，充分并行化執行，保證流水線高效順暢。

FISCO BCOS v3.0正式版已結合區塊流水線（BLP）和確定性多合約（DMC）方案，可滿足更多產業對區塊鏈高性能、高交易量的需求。迄今，FISCO BCOS已支撐 300 余個產業數字化標桿應用，開源生態圈匯聚超 4000 家機構 、超 90000 名個人成員，共同推動了最大最活躍國產開源聯盟鏈生態圈的形成。2022-2023年，憑借領先的技術和活躍的開源社區建設，微眾區塊鏈蟬聯《福布斯》全球區塊鏈50強，獲得海內外廣泛認可。

中國經濟的新周期悄然而至，面對"工具"爆發、"邊界"消失、服務重構，在百余年變遷中的銀行業，正經歷著一場前所未有的數字變革。

街邊的早點攤主、穿梭于城市的出租車司機、漂泊打拼的年輕人、建筑工地的藍領工人……這些平凡努力的普通人，在為城市增添煙火氣的同時，亦構成中國經濟社會發展的基石。

但在過去很長一段時間內，這些點亮城市的"星火"，卻無法享受到平等、便捷的金融服務。其原因在于，商業銀行難以在服務長尾客群過程中，找到一條平衡效益與風險的可持續發展路徑。

要扭轉如是局面，金融改革深化勢在必行。

當"互聯網+"大潮奔涌而來，市場看到了服務長尾客群的可能性。由此，兼具傳統銀行金融能力與科技創新文化基因的新型銀行被寄予厚望。

歷經多載探索與沉淀，作為中國金融體系的"后來者"，以微眾銀行、網商銀行為代表的新型銀行，最終憑借數字化技術構筑起的"后發優勢"實現自身發展進階。在跑出不一樣的"中國速度"同時，亦闖出一條可持續的數字銀行發展路徑。

沿著它們的發展軌跡，市場得以窺見中國式數字銀行的發展雛形和清晰輪廓。但眼下，站在新的歷史起點，面對國際同業奮起直追，它們將憑何做到領先全球？

變局已至，創新者橫空出世

改革開放40余年來，中國從只有一家金融機構開始，逐步改革發展出一個全新、龐大的金融體系。但隨著社會經濟的快速發展，這個龐大的金融體系也迎來了金融服務供給不足等諸多挑戰。

北京大學數字金融研究中心副主任、匯豐商學院副院長沈艷教授進一步指出，中國傳統金融的供給不足，在偏遠地區、鄉村區域和經濟不發達地區，金融服務很難實現覆蓋。同時，大量依然屬于銀行白戶的人群，以及不少有金融需求的小微企業、個體工商戶等，均無法得到有效的金融服務。

數據顯示，截至2015年末，中國人民銀行（下稱"央行"）個人征信系統收錄了8.8億自然人的信息，其中僅3.8億人有過信貸記錄。

這樣的局面背后有著現實原因：金融業信奉"二八定律"，20%的客戶能帶來80%的利潤，因此頭部20%的高端客戶被視作兵家必爭之地，剩下80%的客戶群體雖然開發潛力巨大，但受制于成本、風險和收益的結構性不對稱，傳統金融機構服務通常難以惠及。

伴隨中國經濟發展進入新階段，上述問題更顯突出，深化金融體制改革勢在必行。與此同時，在競逐"互聯網＋"風口的大潮中，當互聯網企業通過電商平臺聚合用戶進而撬動金融領域，憑借高效、便捷的服務體驗，搶奪到不少傳統銀行的客戶資源，并讓市場看到服務長尾客群的可行性。

但受限于機制、資金、技術等因素，當時并沒有銀行能夠通過數字化技術走出服務長尾客群的可持續路徑。市場期待能夠出現兼顧傳統銀行金融能力與科技創新文化基因的發展新模式。最終，重任落在具有互聯網企業股東背景的民營銀行身上。

2014年3月，原銀監會發布自擔風險民營銀行首批試點名單，首批共設立5家民營銀行（深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行、上海華瑞銀行），由參與設計試點方案的騰訊、阿里巴巴、復星等民營資本參與試點工作。

根據各自的發展戰略與市場定位，其中幾家民營銀行自成立之初便選擇純互聯網運營模式，不開設物理網點。

2014年12月，伴隨微眾銀行的正式成立，國內首家數字銀行亦由此誕生。

市場人士認為，以微眾銀行為代表的數字銀行的成立，既是金融供給側改革、"互聯網+"風起下的應運而生，亦是它們基于自身實際的審慎選擇。而它們之所以能發展起來，除了自身努力，還有賴于中國擁有肥沃的數字銀行發展土壤，以及包容性的監管環境。

數字起步，微眾科技樣本

在中國數字銀行的日漸壯大中，現有金融服務體系空白得以填補，亦推動銀行業數字化發展邁出實質性一步。從實踐路徑看，銀行業數字化發展主要分為兩個方向：其一，傳統銀行的數字化轉型；其二，以微眾銀行為代表的數字銀行路徑，可以將其理解為"數字原住民"。

對于數字銀行，行業其實并無統一定義。根據《數字銀行(Digital Bank)》一書解釋——"數字銀行區別于傳統銀行的關鍵在于，無論是否設立分行，其不再依賴于實體分行網點，而是以數字網絡作為銀行的核心，借助前沿技術為客戶提供在線金融服務，服務趨向定制化和互動化，銀行結構趨向扁平化。"

由于國內外均無先例可循，數字銀行發展需要"摸著石頭過河"。成立之初，微眾銀行創始團隊便將自身定位于服務實體經濟、聚焦普惠金融的互聯網銀行。有如"微眾"二字所蘊含之意，相應的目標客群瞄準了普羅大眾和小微企業等長尾客群。

如何在服務長尾客群中找到一條可持續的普惠金融發展路徑，微眾銀行選擇"向科技要答案"。 

長期以來，中國普惠金融發展面臨著觸達范圍較窄、成本較高、體驗較差和商業上難以持續等問題。其核心原因在科技基礎設施方面，能同時滿足海量用戶、低成本、高可用等"不可能三角"的金融科技解決方案，存在"買不到、買不起"的難點。

考慮到上述情況，微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤決定在邁出第一步時，便要跳出傳統思維，另辟蹊徑。

2014年的一個深夜，當馬智濤在白紙上勾畫出微眾銀行的"底層總架構"，銀行業的技術變革隨之邁入新時代。在這張核心系統架構圖上，他一反銀行常規選擇（集中式架構），直接鎖定分布式架構。

國內商業銀行的核心系統大都采用基于IOE技術的集中式架構，其由IBM（國際商用機器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信）三者構成。憑借成熟穩定、可用性強等特點，IOE架構成為金融機構的"標配"。

但面對互聯網時代業務和數據量的爆發式增長，IOE架構的弊端日漸顯現：一方面，成本高昂；另一方面，所有基礎軟件并不公開（除應用程序），面對"黑箱"，銀行無法在出現故障時找到問題所在并及時解決，存在安全隱患。

前者正是微眾銀行選擇分布式架構的現實觸發點之一。據馬智濤透露，通過分布式架構搭建核心系統，初期資金投入在千萬級；但若選擇傳統IOE架構，所需資金至少翻十倍。"對于一家處于初創階段的中小銀行，數億級投入肯定是難以承受的。"

基于此背景，疊加銀行業信息自主可控要求、數字化轉型所需等因素，"去IOE"呼聲高漲，并成為行業共識。但囿于技術能力、海量賬戶遷移難度、安全穩定方面風險等，"去IOE"之路并不容易。

相較而言，微眾銀行自成立之初便沒有歷史業務包袱，且具有強勁的科技實力，這就使得其無需經歷傳統銀行的數字化轉型，起步即數字原生。由此，微眾銀行成為國內首家實現核心系統"去IOE"的銀行。

創新"鯰魚"，普惠金融拓圍

反傳統銀行常道行之的中國首家數字銀行，其依"云"而生的路徑是否明智，終需接受來自業務側的驗證。

基于普惠金融定位，2015年5月，經過小范圍內測后，微眾銀行推出純線上個人小額信用貸款產品"微粒貸"。無需提交任何紙質資料、無需任何擔保與抵質押，用戶便可申請到消費貸款。值得注意的是，用戶從申請貸款到額度審批，時長最多不超過8秒。

一時間，那些過去很難在傳統金融機構得到平等金融服務的普通人，終于可以獲得高效便捷的借款服務。數據顯示，目前"微粒貸"客群中約17%的客戶為"首貸戶"（此前無央行信貸征信記錄）。

"微粒貸"逐步發展成微眾銀行的拳頭產品。截至2022年末，其已累計服務超6000萬借款客戶，筆均貸款金額約7600元，約70%的客戶單筆借款成本低于100元。

服務小微則是新的故事。金融長尾客群的另一重要組成部分是數千萬的小微企業，而融資難、融資貴一直是圍繞這個客群的難解之題。

微眾銀行選擇逆難而上，在借鑒了微粒貸成功經驗的基礎上，于2017年11月推出國內首個線上無抵押的企業流動資金貸款產品"微業貸"。但顯然，"微粒貸"模式并不能簡單復刻在小微企業客群，因為小微企業發展情況千差萬別，其風險情況更難以掌握。

但依托自身科技能力，微眾銀行還是把這塊"硬骨頭"啃下來了。截至2022年末，"微業貸"近100%的小微客戶為民營企業，企業征信白戶占比超50%。同時，超50%的客戶單筆借款利息在1000元以內。

另據了解，從企業在"微業貸"提出申請到貸款發放完成，整個流程用時已經達到分鐘級；在業務高峰期，"微業貸"可在1分鐘內完成200名企業客戶的貸款申請處理。

全流程的數字化、便捷高效的貸款體驗、持續突破的征信白戶、可負擔的借款成本……一個個過往不可能實現的數據背后，均有賴于微眾銀行分布式架構所帶來的成本結構等變化。

馬智濤表示，近年來，微眾銀行單賬戶每年IT運維成本持續壓降，從2015年的10余元降至如今的2元左右，遠低于國內外同業平均水平。不僅如此，自分布式系統上線以來，實現了24×365無間斷運轉，實現單日金融交易峰值超8.4億筆，產品可用率達到99.999%（即一年以內可能對用戶體驗產生影響的時間不超過五分鐘。）。

至此，金融科技的"不可能三角"被微眾銀行率先打破，一條可持續的普惠金融發展路徑在近九載探索中日漸明晰。

"基于數字技術、大科技平臺發展起來的數字普惠金融模式，一方面能夠下沉更多民營經濟領域的小微客戶，填補服務空白；另一方面，這種原生的數字普惠金融模式創新，為國內銀行甚至國有大行的數字化轉型，提供了相互學習、借鑒和提高的參照。"沈艷表示。

仿佛一條"鯰魚"，微眾銀行的數字普惠探索與實踐，激活了市場參與者的活力，亦倒逼著金融業數字化轉型的全面提速。當越來越多的銀行通過數字化技術推動普惠金融服務擴面提質，微眾銀行是否會被替代或超越？

"當這種模式的可行性得到驗證，肯定會面臨同業的模仿。坦率說，數字普惠金融這種業務模式并非只有微眾銀行能做，但我們的優勢在于，整個體系從第一天開始，就是為了滿足這類業務的需求而搭建，可持續性能夠得到保障。"在馬智濤看來，微眾銀行正是依靠這塊業務存活下來，這也決定其會有更強的動力去持續優化提升。

上海金融與發展實驗室主任曾剛進一步指出，設立民營銀行的初衷就是希望微眾銀行、網商銀行這類銀行去填補市場空白，從之后的情況來看，它們的確做到了拾遺補缺。更重要的是，在實踐過程中，這兩家數字銀行逐步找到了適合自身的差異化發展模式。正因如此，即便如今大行下沉加劇，它們依然有自己的生存空間。

勇立潮頭，后發者先至

微眾銀行總部大樓位于深圳"塞納河"——大沙河旁邊的深圳灣科技生態園。

在總部大樓，有一間神秘的會議室，這是微眾銀行的總控中心（ECC）：其內六塊LED顯示屏實時更新著經營數據、系統架構情況等；透過環繞周圍的玻璃墻，IT工程師的工作情況一覽無遺。

單賬戶每年IT運維成本2元，服務超3.7億個人客戶，單日金融交易峰值超8億筆、數秒級的審批速度……在微眾銀行ECC內，國內外來訪者試圖找尋這家數字銀行是如何踏上"云端"，運用低成本技術架構撐起巨量長尾客群服務，并跑出不一樣的"中國速度"。

顯然，勇立創新潮頭的中國銀行業，數字化發展水平已走在世界前列。

今年2月，福布斯發布2023全球區塊鏈50強，中國建設銀行、中國工商銀行、微眾銀行上榜；8月，《亞洲銀行家》公布全球前十純數字銀行排名，中國的微眾銀行、蘇寧銀行、網商銀行分列榜單第一位、第六位和第九位。值得注意的是，這是微眾銀行兩度蟬聯"全球最佳純數字銀行"首位。

而在去年，經過八載數字探索與沉淀，微眾銀行順勢提出新的發展愿景——致力于成為全球領先的數字銀行。市場關注，"全球領先的數字銀行"需要具備怎樣的特質？

"所謂全球領先，首先意味著這家銀行在科技應用、內部經營管理、用戶服務等方面的能力得到充分的驗證和廣泛認可；其次，銀行經營必須具備一定的規模，并且有著穩定且能穿越周期的業績表現；再者，從品牌認知角度，這家銀行在市場上應具有較高的接受度和認可度；最后，這家銀行的能力或技術能夠在非母國市場有所應用和發展，且被認可具有領先性。"微眾銀行董事長顧敏給出了自己的觀點。

微眾銀行行長李南青提到，"領先"仍是圍繞金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度來展開。一方面是有領先的數字技術能力，能夠借助金融科技的力量提升金融服務效率、完善用戶體驗；另一方面數字銀行的本質仍是銀行，"全球領先的數字銀行"是能有效提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，讓企業主體和大眾客群無分地域不論貧富都能公平、有尊嚴地享有金融服務。

"領先的數字銀行不能僅僅從盈利、技術、效率等角度去考量，還應以服務實體、服務數字經濟生態的發展為依歸，從經濟、社會等層面實現價值更大化，這才是數字銀行的發展核心。"曾剛強調，就這點而言，中國的數字金融服務處于世界領先位置。

當下，站在新的歷史時點，對中國首家數字銀行——微眾銀行而言，提出"打造全球領先的數字銀行"，意味著什么？

"可以理解為一種自我要求和鞭策。"在顧敏看來，全球銀行業的數字化發展浪潮是從中國開始，這使得中國銀行業的數字化發展具有先發優勢并處于全球領先位置。但近幾年，來自東南亞、南美等地區的數字銀行正迅速崛起，在個別領域甚至已經出現反超之勢。需要思考的是，如何將中國數字銀行的領先優勢和影響力保持下去。

以終為始，探路未來

在數字"工具"的持續爆發中，未來銀行業將如何衍變？

"Banking everywhere, Never at a bank（即銀行服務無處不在，但絕不在銀行）."2018年，有"銀行創新教父"之稱的布萊特·金（Brett King）在《Bank4.0》一書中如是寫道。他預測，未來植入式銀行將成為Bank 4.0的最終形態。在這種形態下，銀行服務將會通過各種方式出現在我們周圍。而銀行實現數字化則是達到Bank4.0目標的前提。

鑒以往而知未來。回溯微眾銀行近九載成長歷程，以服務實體、聚焦普惠為本，數字化創新為基，變化正在發生，但也有不變的堅守。

"不變之處在于：第一，專注服務大眾消費者和小微企業的定位始終沒變。第二，依然堅持用創造性的科技手段去解決更廣泛客群的痛點。第三，發展形態和企業文化沒變。前者即依然沒有物理網點，主要依托線上化服務模式；后者指尊重人才，激發員工創造力，為其提供足夠的發揮平臺和發展空間。"顧敏坦言。

就第二個"不變"而言，近年來，依托在人工智能、區塊鏈、云計算和大數據（即ABCD）等方面的探索和積累，微眾銀行陸續將ABCD四個領域的核心技術進行開源，把服務從金融延伸至非金融領域，解決大眾痛點。

不變之中亦有變。顧敏將微眾銀行的變化總結為：其一，過往相信通過聚焦少數產品可以實現突圍，但隨著目標客群需求日趨多元，現在需要提供更全面的服務。

其二，過往發展中過于追求"輕"（如輕資產、輕資本等），現在看來，適當的"重"是必要的。比如資產負債表就需要足夠的"重"，這樣才能抵御風險。

其三，微眾銀行一直沒有網點，但如今不再去刻意追求完全的自助。基于服務客群的差異化需求，需要適當的人工服務介入。

最后，過往非常注重標準化的服務，現在則需要適當地平衡標準化與差異化。這也意味著，銀行將變得更加智能化。

業內人士認為，作為國內首家數字銀行，微眾銀行的數字化探索走在世界前列，通過研究分析其發展脈絡中的變與不變，可對未來數字銀行發展提供一定借鑒。

惟其艱難，方顯勇毅；惟其磨礪，始得玉成。九年前，當以微眾銀行為代表的新型銀行踏上數字普惠探索之路，一個新的時代由此開啟。"探路者"將自身發展融入國家發展大局，讓金融服務成為人人皆可享有的基本權利，在中國金融改革進程中留下了濃重一筆，敢為人先地走出一條中國式數字銀行可持續發展路徑，也為全球視角下的數字銀行業發展提供了生動樣本。

誠然，數字銀行發展并無固定標準，探路者的故事亦遠未結束。但有一點可以確定：跨過新一輪周期調整，迎接中國銀行業和微眾銀行的，都將是一個全新的高度。

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作為一家領先的數字銀行，微眾銀行一直將科技作為驅動業務發展的核心引擎，持續在人工智能、區塊鏈、云計算和大數據等前沿關鍵技術領域開展攻關。基于領先的數字科技能力，微眾銀行形成了特色化、差異化的普惠金融服務矩陣，探索出商業可持續的數字普惠金融發展新模式，讓更多的小微企業和普羅大眾平等地享受金融服務，助力普惠金融實現高質量發展。

亞洲銀行家獎項計劃是全球最具權威、最知名、最透明的金融業獎項評選項目之一。其評選建立在嚴格公開的評分卡制度之上，通過多次行業和機構對標選出入圍機構，最后由獨立的評審委員會投票決定最終獲獎結果，是目前行業內標準最高，評選過程最嚴格的獎項項目之一。

深耕金融科技，打造全球領先的數字銀行

作為領先的數字銀行，微眾銀行自2014年開業以來，便積極把握數字經濟時代發展新機遇，綜合運用科技手段為小微企業及普羅大眾提供特色化、差異化的優質金融服務，持續提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度。八年多來，微眾銀行持續加強科技投入，構建敏捷組織架構，將科技創新理念深植于基因里，并緊緊圍繞前沿科技和數據要素等新型生產要素打造出自身的核心競爭力。

成立不久后，微眾銀行就構建了采用安全可控技術的全分布式核心銀行系統架構，有效地支持了普惠金融業務的發展。基于此，微眾銀行率先打破了金融科技的大容量、低成本、高可用性"不可能三角"，將單賬戶每年IT運維成本降低至2元，不到國內外同行十分之一的水平，以科技創新的手段實現普惠金融發展的可持續性。該系統上線以來，實現了24*365無間斷運轉，單日交易峰值超過8.4億筆，產品可用率達到99.99975%的系統處理能力。目前，微眾銀行已服務超過3.7億個人客戶和410萬小微市場主體。

基于在人工智能領域的持續耕耘，微眾銀行斬獲"最佳語音機器人/語音銀行服務"榮譽。作為國內首家提出"聯邦學習（Federated Learning）"解決數據孤島與數據隱私保護難題的機構，微眾銀行不斷深化聯邦學習等先進技術與相關業務場景的深度融合，構建了以聯邦學習和遷移學習為技術核心，覆蓋營銷、運營、客服、KYC、資管、風控等多場景全鏈路的 AI 應用，在提升風險管理、市場營銷、客戶服務等領域智能化水平方面取得了新成效。2022年，微眾銀行還聯合國內高校和企業推動"可信聯邦學習"的理論研究、實踐落地，相關研究成果被國際頂級學術期刊和頂級學術會議收錄發表，對聯邦學習和隱私計算產業實踐提供了前瞻性的技術指導。

在區塊鏈技術方面，微眾銀行從2015年開始布局區塊鏈，于2016年牽頭發起國內第一家金融行業的區塊鏈聯盟——金鏈盟，2017年微眾銀行牽頭研發的區塊鏈底層平臺FISCO BCOS完全開源。作為最早開源的國產聯盟鏈底層平臺之一，FISCO BCOS一直以推動產業區塊鏈發展為使命，積極探索數字經濟和實體經濟融合新路徑。當前，FISCO BCOS助力生態圈內合作伙伴落地超300個標桿應用，并支持若干國家級新型基礎設施項目建設，覆蓋了政務、金融、醫療、雙碳、農業、跨境數據流通等眾多領域，助力數字經濟和實體經濟融合，促進公平與可持續。

秉持普惠初心，服務實體經濟高質量發展

普惠金融的重要內涵之一包括讓更廣泛人群充分享受金融服務，依托領先的金融科技能力，微眾銀行推出了"微粒貸""微業貸""微眾銀行財富+"等一系列普惠金融產品，提供了包括線上銀行賬戶、存款理財、小額信貸和支付等在內的綜合金融服務，廣泛覆蓋小微企業、農民、城鎮低收入人群和殘疾人、老年人等普惠金融客群。

為更好地服務實體經濟，微眾銀行針對小微企業"短、小、頻、急"的融資需求，在2017年推出了國內首個線上無抵押企業流動資金貸款產品"微業貸"，有效降低小微企業獲得融資服務的門檻。截至目前，微眾銀行微業貸已輻射30個省/自治區/直轄市，累計超410萬家小微市場主體申請。

圍繞國家科技創新的發展路線圖和產業鏈布局，微眾銀行培優扶強、加大重點產業支持力度，將金融資源精準流向重點領域和關鍵行業。在"微業貸"基礎上，微眾銀行延展出供應鏈金融及科創金融兩大場景，主要針對供應鏈上下游小微企業和科創型中小微企業、專精特新中小微企業，做好既精又準、既深且透的差異化金融服務。

截至目前，微業貸供應鏈金融為30個國家重點產業提供數字化金融支持，與超400個品牌合作伙伴長期合作，覆蓋超五成世界500強中國企業，國央企合作伙伴超100家 ，服務超20萬家經銷商和供應商。微業貸科創金融已經在全國20個省及直轄市、200多個地級市開展業務，吸引近32萬家科創企業前來申請，已申請企業占所在地區科創企業總數的比例達17%，在當地國家高新技術企業的滲透率超25%，累計授信超2600億元。

近年來，微眾銀行作為試點單位積極參與建設了諸多促進大灣區互聯互通的金融創新項目。如微眾銀行和中國銀行深圳市分行共同搭建"基于區塊鏈的境外人士收入數字化核驗產品"公共服務平臺，已為百余名境外人士提供服務。平臺基于微眾銀行牽頭研發的國產安全可控金融級區塊鏈底層開源平臺FISCO BCOS搭建。在滿足監管要求的前提下，平臺經用戶授權，通過線上核驗稅務數據的方式，應用區塊鏈技術實現數據全流程可審計、不可篡改，確保報送數據真實有效，實現用戶合法收入高效驗證，同時保障個人隱私及數據安全。

本項目作為深圳僅有的4個項目之一，入選中國人民銀行深圳市中心支行公布的首批金融科技創新監管試點項目。它的成功落地，極大的便利了港澳居民及其他境外人士金融服務體驗，同時有效提高了金融機構業務風險管理能力，是深圳城市國際化水平不斷提升的良好證明，更是對"關于貫徹落實金融支持前海深港現代服務業合作區全面深化改革開放意見的實施方案"中提出的促進個人薪酬跨境收付便利化服務的率先探索和實踐，充分體現了前海合作區作為國家金融業對外開放試驗窗口的示范作用。

在征信領域，微眾銀行通過區塊鏈開源技術支持了珠三角征信鏈的建設。珠三角征信鏈是中國人民銀行廣州分行、中國人民銀行深圳市中心支行按照中國人民銀行總行工作部署，積極貫徹珠三角一體化發展、粵港澳大灣區建設等國家戰略而建設的跨區域征信一體化數據中心樞紐，通過共享各機構內存儲的信用數據，有效實現征信服務供需各方的業務流程聯動，以及穿透式業務監管，真正改變"數據孤島"現狀，打通信用信息流通壁壘。截至2023年3月末，珠三角征信鏈累計提供企業信用報告查詢591.12萬筆，撮合銀企對接9.56萬筆，金額5579.36億元。

未來，在"115條"的指引下，微眾銀行繼續通過科技手段支持前海全面深化改革。如通過區塊鏈技術和分布式數字傳輸協議DDTP，搭建深港數據可信流通平臺，"打通征信信息跨境流動渠道、促進兩地跨境企業貸款業務發展"，協助"開展數據跨境流動試點"等領域，協助大灣區各級政府及監管機構推動各項政策落地。

全面查找、深入洞察、精準推薦，線上投融資綜合平臺高效化解科創企業股權融資痛點

當科創企業面臨經營或資金需求的時候，企業不僅需要間接融資（如信貸類產品），也需要效率更高的直接融資（如股權類融資），良性的股權+債權的融資組合模式能更好地助力企業成長。微眾銀行從2020年開始布局科創金融，通過無抵押的便捷流動資金貸款陪伴了很多科創型小微企業成長。在前期信貸服務的過程中，有不少客戶表達了對股權融資的需求以及股權融資過程中遇到的難題。一是信息不對稱嚴重。企業往往對即將合作的機構所知甚少，甚至難以區分對方是否已布局過競對企業，究其原因，是中小微企業缺乏有效獲取投資機構信息的渠道；二是融資效率較低，中小微企業在融資過程需接觸數以百計投資機構，雖然花費大量的時間和精力，但收效甚微，轉化率并不高；第三則是企業接觸創投市場較少，即使企業想要主動了解創投市場動態與環境趨勢變化，但也苦于缺少低成本獲取信息的渠道。

針對上述企業融資痛點，微眾銀行數字創投服務在第一階段率先上線微創投投融資綜合平臺，包括微查找、微洞察和微推薦功能，為企業提供感知創投市場節奏與溫度的"傳感器"。其中"微查找"以企業客戶需求為導向，協助企業快速了解投資機構。企業在尋找意向投資機構過程中，深入了解投資機構的賽道、偏好、既往投資標的等，能增加企業對接的把握度和信心。此前對于企業來說，尋找這樣的投資機構既查找無門又耗時費力，信息準確度和參考價值不高，而通過"微查找"功能的標準類目和標簽，以及清晰的投資機構資料，能夠幫助企業形成對投資機構的更立體、更全面的認知，做到知己知彼。而"微洞察"功能可以幫助企業快速地獲取整體創投市場變化與細分賽道融資最新動態，支撐創始人優化融資決策，及時迎風而上。"微推薦"則是運用了微眾銀行獨創的基于AI模型的企業機構匹配模型，能夠基于企業畫像需求與機構投資偏好，精準匹配適合企業的投資機構。

目前，企業主可通過登錄微眾銀行企業金融App點擊"創投服務"體驗上述功能，微眾銀行更配有專業團隊為企業提供一對一的融資咨詢、投資人定向對接等服務，助力實現企業更高效專業的融資體驗，截至2022年底已為深圳近100家科創企業提供了服務。 

數字化、模型化、生態化，創新"貸+投"聯動助力完善金融服務支撐體系

近年來，為營造科創企業高質量發展良好氛圍，各方持續出臺政策推動金融服務支撐體系建設。日前，國務院常務會議審議通過《加大力度支持科技型企業融資行動方案》，強調要引導金融機構根據不同發展階段的科技型企業的不同需求，進一步優化產品、市場和服務體系，為科技型企業提供全生命周期的多元化接力式金融服務，尤其要把支持初創期科技型企業作為重中之重，加快形成以股權投資為主、"股貸債保"聯動的金融服務支撐體系。5月，深圳市也出臺金融支持科技創新的相關意見，提到鼓勵"股權+債權"模式創新，加大探索"貸款+外部直投"等業務新模式，推動建立有利于投貸聯動產生的股權或認股權證多元化退出的市場機制和環境，建立銀行機構、創投機構與科技項目的聯動機制，并允許投貸聯動相關期權上市后行權。政策不斷加碼，為銀行開展數字創投創新服務科創型中小微企業進一步明確方向。

微眾銀行數字創投服務正是在上述政策背景的支撐下應運而生，結合自身數字科技能力，把數字化、模型化、生態化三大特色發揮極致，為科創型企業和投資機構開辟出一條創新的數字化、智能化投融資體驗之路。

數字化是微眾銀行的最大特色優勢之一。微眾銀行的數字創投服務也以數據作為驅動，助力完成投融資分析與決策。微眾銀行基于大數據引擎和數字創投管理系統，不僅能幫助高潛力、高成長科創企業客戶實現股權融資服務前置，并能實現潛在優質科創企業的批量篩選與精準挖掘，助力投資機構挖掘"水下項目"。再者，經企業授權后，微眾銀行將面向投資機構提供企業數據分析報告，輔助機構進行企業基本價值判斷。

面對日趨嚴峻的外部環境，微眾銀行持續通過技術創新實現金融效率提升。數字創投服務創造性地將AI能力與創投服務深度結合，打造業內首個綜合運用大數據、AI模型能力與投融資平臺進行深度結合的獨特模式。基于AI模型能力，微眾銀行持續開發迭代企業機構匹配模型、企業評估體系、機構評估體系等，提升投融資對接的精準度，也為接下來智能化的對接奠定基礎。

同時，在原有差異化的科創企業服務及產品之上，微眾銀行也與知名投資機構、產業基金、FA機構、交易所、創投平臺、創投媒體等生態伙伴通力合作，通過搭建資源通路、整合產品鏈路，以生態化的綜合服務賦能企業成長，滿足企業全生命周期成長需求。

微眾銀行正式推出的數字創投服務，為科創企業提供了便捷且透明的信息查詢及展示工具，致力于讓科創企業擺脫相對于投資機構的信息劣勢地位，獲得與機構平等溝通的機會；而基于大語言模型的底層算法應用，也讓科創企業得以更加精準地匹配投資機構，有效避免"廣撒網"現象，節省時間精力、縮短融資周期。對于創投機構而言，數字創投服務也能助力投資機構篩選優質企業和更多"水下項目"，輔助其高效評估項目。

未來，微眾銀行將持續發揮AI與數據優勢，深耕數字創投領域，致力于為企業提供全生命周期綜合金融服務，并助力創投市場數字化轉型，針對科創企業和投資機構在各自投融資過程中的難點、堵點提供創新性的差異化產品及解決方案，從而實現讓投資變得更科學，讓融資變得更高效。

可信聯邦學習與聯邦大模型，解構大模型時代數據之困

7月7日，在由世界人工智能大會組委會辦公室主辦，中國信息通信研究院承辦，中國信息通信研究院華東分院、中國信息通信研究院云計算與大數據研究所協辦的"聚焦·大模型時代AIGC新浪潮"論壇上，楊強發表了"可信聯邦學習與聯邦大模型"主題演講。

在大模型迅猛發展的當下，對算力、數據量的極高要求是橫亙在中小型機構AI應用之路上的一道難以跨越的鴻溝。正如OpenAI CEO Sam Altman所言，未來模型參數應該向更小的方向發展，或者以多個小模型協作的方式工作。

楊強指出，聯邦學習（Federated Learning）能夠聯合分散的數據、分散的算力，可應用于解決可用數據量不足的問題，從而使多方共建大模型基礎設施，為業界提供了前瞻性的解決方案。當前，FATE（Federated AI Technology Enabler）開源社區已經發布了開源的聯邦大模型功能模塊FATE-LLM，支持各參與方的敏感數據不出本地域的前提下，根據各方實際數據量進行算力投入，聯合進行大模型訓練。未來，聯邦大模型架構將重點發展同構與異構聯邦大模型、大模型指導小模型聯邦等方面，進一步提升聯邦大模型的可用性、易用性。

在聯邦學習整體研究與產業落地方面，楊強介紹，"可信聯邦學習"（Trustworthy Federated Learning）作為安全可信的多方分布式機器學習范式，具有安全可信、高效可用、可管理、可審計、普惠等核心特征，將更加適配當前產業發展所需綜合考慮數據安全、隱私保護與效率的要求。同時，楊強介紹了可信聯邦學習最新的前沿研究與應用成果，包括質效均衡的可信聯邦學習算法框架，在金融反洗錢等行業場景中的應用等。

攜手共建聯邦學習開源生態，推動數據要素安全流通

7月8日，在由世界人工智能大會組委會辦公室主辦，機器之心承辦的"AI開發者"論壇上，楊強重點作"可信聯邦學習與開源生態"主題分享，重點介紹了隱私計算和聯邦學習開源社區與生態。

據楊強介紹，開源已成為隱私計算技術規模化的其中一個重要途徑。FATE開源社區是由聯邦學習技術開發者、行研方、產業方及生態伙伴共同組建與治理的協作創新平臺，相關參與方可以基于工業級聯邦學習開源框架FATE探索聯邦學習技術的研究與應用。FATE開源社區以"開源開放，共力創新"為愿景，匯聚了4000+社區用戶參與社區共建，覆蓋金融、醫療、科研、人工智能等多個領域與場景，不僅已成為全球領先的聯邦學習開源社區，還是可信數據流通領域最具影響力的社區之一。

在建立行業標準、推動應用場景方面，FATE開源社區的成員單位共同牽頭建立了多項聯邦學習技術標準，落地了在企業跨主體的大數據協作、企業異構平臺互聯互通、多中心醫療發現等多場景下的聯邦學習應用實踐，共同打造了包含數據提供方、模型提供方、業務提供方、價值中介方等各環節緊密結合的數據要素流通生態。

談及未來發展趨勢，楊強認為聯邦學習與開源生態將成為隱私計算、機器學習和數據科學發展的關鍵驅動力。其中，可探索的重點包括進一步完善聯邦學習安全機制；推動跨平臺的互聯互通；推動數據確權與定價和模型交易；基于"模型和數據集水印"技術的模型審計和模型全生命周期管理；推動聯邦學習與大模型、區塊鏈等技術的融合等方面，為未來的智能時代提供核心支持。

該數字展廳將位于人民日報社新媒體大廈的“普惠金融展示中心”同步至云上平臺全方位展示，以線上線下聯動的形式，使廣大客戶得以突破時空限制，實現“一鍵逛展”。

踐行普惠金融 譜寫我國經濟高質量發展新篇章

進入“普惠金融展示中心”數字展廳，客戶可通過多元化的場景設計身臨其境地感受我國普惠金融的高質量發展之路，結合交互程序、三維動畫、圖文視頻等多種形式的高品質內容，全面了解黨和國家層面以及各類金融機構、企業在普惠金融領域的舉措與成果。

作為我國經濟轉向高質量發展新階段的必由之路，普惠金融旨在把更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，進一步擴大金融服務覆蓋面，使其更多惠及小微企業、農民、城鎮低收入人群等群體。作為微眾銀行與人民網戰略合作的重要環節，此次上線的“普惠金融展示中心”數字展廳體現了雙方就發展普惠金融、支持實體經濟、創新金融科技等方面達成共識，希望借此契機與社會各界、同業機構共同探討并助推我國普惠金融高質量發展。

深耕金融科技 微眾銀行打造數字普惠金融創新范例

“普惠金融展示中心”數字展廳以微眾銀行為例，展現其自成立起便始終以“讓金融普惠大眾”為使命，以科技為核心發展引擎，堅持差異化、特色化的定位，專注發展普惠金融、服務實體經濟，以期為我國經濟高質量發展增磚添瓦。

微眾銀行目前已推出“微粒貸”“微業貸”“微眾銀行財富+”等一系列符合國家政策導向的普惠金融產品，累計為全國逾3.6億個人客戶和超340萬家小微市場主體提供了包括線上銀行賬戶、存款理財、小額信貸和支付等在內的綜合金融服務，廣泛覆蓋農民、城鎮低收入人群和殘疾人、老年人等普惠金融客群，為提升金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度貢獻力量。

值得一提的是，微眾銀行持續在人工智能、區塊鏈、云計算和大數據等關鍵核心技術的研究和應用開展攻關，科技人員占比始終保持在50%以上，歷年科技投入占營業收入比重約達10%，是我國銀行業首家國家級高新技術企業。該行從建行之初，就基于“開放蜂巢Openhive”技術，構建了國內首個基于安全可控技術的全分布式銀行系統架構，率先打破了金融科技的大容量、低成本、高可用性“不可能三角”，將單賬戶每年IT運維成本降低至2元，不到國內外同行十分之一的水平，初步探索出一條風險可承擔、成本可負擔、商業可持續的有效路徑，為我國數字普惠金融發展模式提供創新范例。

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深圳2023年6月28日 /美通社/ -- 財商教育是人生的必修課，幫助青少年群體掌握金融知識、樹立正確的價值觀和理財觀，不僅關乎孩子個人未來的發展和幸福，也是富民強國的基礎。微眾銀行持續關注青少年金融素養提升，在公益實踐、財商普及等維度進行縱深探索、多向發力，積極踐行社會責任，以金融力量助力美好生活。

6月24日，微眾銀行面向青少年群體，在前海深港基金小鎮開展了一場趣味十足的"青少年金融科普研學營"活動。研學活動緊密圍繞深圳市銀行業消費者權益保護協會與微眾銀行聯合出品的《金融科普手冊》開展，全程分為"走進金融世界""誠信伴我行"兩大模塊，以情景再現、游戲競賽、經典故事導入，將各類金融科普知識融進互動環節中，再回歸日常生活中的應用，引發小朋友們對金融世界的思考、交流、表達。

走進金融世界 啟蒙金融知識

中國是世界上最早使用貨幣的國家之一，從夏代至今經歷了五千年的演變，每個時期的金融發展都各具特點。在"走進貨幣世界"環節，授課老師從貨幣的起源講起，探尋貨幣的前世今生。從貝殼交換到今天的數字貨幣，技術的革新不停地改變著金融行業。作為一家以科技驅動的數字銀行，微眾銀行致力于通過技術和創新手段提供普惠金融服務。在"探索金融科技"環節，小朋友們通過觀看動畫形式的微眾銀行科技宣傳片，了解現代科技如何實現提升金融行業的安全、便捷、高效等效益。隨著科技手段的日新月異，金融電信詐騙也披上偽裝悄然潛入網絡空間的各個角落，讓人防不勝防。在"反詐小偵探"環節，授課老師用三個情景扮演小故事，還原了電信詐騙的典型套路，進而普及了《反電信網絡詐騙法》中關于"不得非法買賣、出租、出借電話卡、銀行賬戶、支付賬戶，不得為他人實施電信網絡詐騙活動提供支持幫助"等知識點。

誠信伴我行 寓教于樂促成長

古人云：人無誠信不立，業無誠信不興，國無誠信不強。信用更是現代金融的基石。在"認識經濟身份證"環節，老師以個人信用報告引出征信的重要作用，告訴同學們只有維護良好的個人信用，避免成為失信"老賴"，才能安心走遍天下。在"信用大作戰"游戲環節，同學們組成戰隊，通過守信才能贏得比賽的原理，充分體會信用在金融中的重要作用，在心中牢固樹立起"以誠待人、以信取人"的誠信原則。在"農場物物交換"游戲環節，同學們分工合作，在模擬原始社會的物物交換情境中，啟蒙財富管理意識，感受價格、貨幣、市場交易等概念，同時，微眾銀行創新性地將金融消費者八項權益貫穿至物物交換的環節，教會同學們在權益受到侵害時，及時維護自身權益，真正實現了在玩中學，學中玩。

微眾銀行始終秉持"金融為善 消保先行"的理念，面向大眾客戶及"一老一少一新"等重點群體，開展多渠道、立體式的金融知識宣傳教育，以研學營、金融市集、科普手冊、漫畫故事、趣味視頻等多種形式向廣大消費者科普金融知識。未來，微眾銀行將持續開展公益性活動，積極推動全民學金融、懂金融、用金融，踐行消保為民的理念，營造誠實守信的良好社會風尚。

活動照片：

公安部刑事偵查局負責人在致辭中指出，隨著信息網絡快速發展，刑事犯罪加速向互聯網蔓延變異，電信網絡詐騙成為發案最高、損失最大、人民群眾反響最強烈的突出犯罪。近年來，全國公安機關認真貫徹落實黨中央重要指示精神和決策部署，牢固樹立以人民為中心的發展思想，堅持"四專兩合力"總體思路，全面加強打防管控各項措施，推動電信網絡詐騙發案連續17個月同比下降，狠狠打擊了詐騙分子的囂張氣焰。但是我們必須清醒地認識到，電信網絡詐騙犯罪形勢仍不容樂觀，打擊防范治理工作存在諸多難題沒有破解，距離人民群眾的期待還有差距，反詐工作是一場攻堅戰、持久戰。電信網絡詐騙犯罪是一種可防性犯罪，對人民群眾而言，要識騙防騙，做到事先防范才是關鍵。公安部會同中宣部聯合部署在全國開展"全民反詐宣傳月"活動，旨在推動構建社會各界廣泛參與反詐工作新格局，廣大青年作為最有朝氣、最有活力的一個群體，是反詐工作最有力的支持者、傳播者及踐行者，對提升社會民眾的防范意識具有重要的推動作用。

在活動現場，國家反詐中心的青年黨員、互聯網企業及高校的反詐青年志愿者組成60余支宣傳隊伍，通過設置反詐宣傳展位、徒步小方陣宣講、法律知識有獎問答等方式，為群眾介紹反詐常識，進行反電信網絡詐騙法條文解讀，解密最新詐騙手法，介紹"國家反詐中心APP"使用方法，面對面互動參與的宣傳方式，得到活動現場群眾的廣泛認可和歡迎。

充滿互動與驚喜的反詐盲盒、便捷實用的周邊禮品，讓微眾銀行微粒貸展位吸引了不少活動參與者現場互動。一位參與活動的市民表示："很開心可以參與國家反詐中心的活動，令人驚喜的是還可以抽盲盒，既可以學習反詐知識，還可以拿到反詐禮物，一舉兩得"。

微眾銀行一直積極與警方協調合作。2021年以來，微眾銀行圍繞"全民反詐"這一主題陸續開展警企聯合宣傳，并持續發動社會各界力量筑牢反詐防線。微眾銀行不斷強化警企合作，通過聯防聯控提升反詐效能，2021年全年聯合警方共阻斷電詐案件136例。

此外，微眾銀行一直通過多種渠道聯合合作伙伴、相關部門進行打擊，打擊范圍涉及多個應用商城和搜索平臺。針對假冒"微粒貸"注冊商標的侵權違法行為，通過發起投訴等方式，累計打擊下架500多個虛假APP。

對各類違法行為，微眾銀行將配合相關部門工作，開展用戶教育等多重行動，進行多維度的品牌保護。針對反詐騙宣教工作，微眾銀行也在官方自有宣傳渠道和社會媒體上進行廣泛的用戶教育宣傳，呼吁用戶警惕相關虛假、詐騙信息，保護個人信息和財產安全。

作為數字銀行，微眾銀行始終切實保護廣大金融消費者的權益。隨著互聯網的發展，各類詐騙手段也在不斷升級，微粒貸方面提示消費者不要輕信未知來源廣告和信息，應從正規渠道獲取金融知識和產品信息，注意保護個人的信息、財產安全。

首次實現運營層面碳中和，深化ESG實踐

為貫徹落實國家"雙碳"目標，踐行低碳環保，自2021年起，微眾銀行已依據自身碳排放特點、可持續發展運營模式與科技能力，著手制定碳減排目標與碳中和路徑。報告顯示，2022年微眾銀行首次實現運營層面碳中和，并承諾從2022年起，持續實現運營層面碳中和。

在促進銀行可持續發展方面， 微眾銀行于2022年正式簽署聯合國《負責任銀行原則》（Principles for Responsible Banking）（下稱"PRB"），成為聯合國環境規劃署金融倡議組織（UNEP FI）成員，不斷提升ESG管理水平，落實經濟、環境、社會綜合價值的最大化。

在踐行綠色運營方面，微眾銀行作為一家數字銀行，始終保持主營業務全流程無紙化操作，從源頭上踐行低碳環保、節能減排。2022年，微眾銀行累計發放"無紙化"貸款逾4.1億筆，節約紙張逾30億張。

在推動綠色金融發展方面，微眾銀行制定并堅定踐行綠色金融發展戰略，針對綠色金融貸款制定了專項政策性支持，不僅單列綠色信貸額度、優先滿足綠色金融的額度需求，還為綠色相關行業的企業客戶定制服務方案、提供利率優惠。依托"微業貸"產品，微眾銀行強化行業產業鏈研究和業務拓展，引導信貸資源投向綠色相關行業領域。"微業貸"已與多個綠色機構達成戰略合作，服務其鏈屬企業，并充分發揮企業金融的數字營銷優勢，為小微企業進行宣傳服務，助力綠色產業發展。同時，微眾銀行積極探索并拓展綠色消費領域，大力支持新能源汽車品牌信貸需求，推動綠色出行、綠色消費。2022年，微眾銀行新能源汽車貸款發放額占整體車貸比例已超60%。

融入生活，助大眾奔赴美好

大力發展普惠金融是我國實現共同富裕的必然要求。作為國內首家民營銀行、一家專注踐行普惠的數字銀行，微眾銀行始終牢記"讓金融普惠大眾"的使命，聚焦小微企業與大眾的金融需求，發揮科技力量彌合數字鴻溝，以線上化服務模式讓金融服務融入萬千大眾生活。

微眾銀行深耕"個人金融"與"企業金融"兩大業務板塊，依托科技手段持續創新、探索行業前沿，為普羅大眾、個體工商戶及小微企業提供優質的金融服務。

依托面向個人客戶的數字普惠金融產品"微粒貸""微眾銀行財富+"，為大眾提供了包括信貸、財富管理、存款、支付等在內的綜合金融服務。截至2022年末，"微粒貸"已輻射全國31個省、自治區、直轄市，筆均貸款金額約7,600元，約70%的客戶單筆借款成本低于100元，有效滿足各類客戶小額、靈活的消費信貸需求。"微眾銀行財富+"累計與57家基金公司、19家銀行理財子公司、8家信托公司、9家保險公司等金融機構開展合作，為不同資金狀況、不同風險承受能力和不同投資理財需求的用戶提供豐富的產品選擇。

以"微業貸"為核心，微眾銀行打造了小微企業專屬金融服務品牌"微眾企業+"，為廣大小微企業提供了差異化、特色化的企業金融服務，著力滿足小微企業的長期發展需求，有效支持了實體經濟的發展。截至2022年末，微眾銀行企業金融累計為超110萬家小微企業提供授信服務，為超40萬家企業提供賬戶服務。其中，"微業貸"近100%的小微客戶為民營企業，企業征信白戶占比超50%，為更多小微企業提供及時、安心的銀行信貸服務；微眾銀行年末普惠小微貸款余額占各項貸款比重逾40%，通過對授信客戶的金融服務，間接支持了超過1000萬人就業。

在服務特殊客群方面，微眾銀行深入調研老年人、視障、聽障等人群對金融服務與生活的需求，加強金融服務的適老化與無障礙化改造。"微粒貸"聘請手語專家，通過遠程視頻服務、手機讀屏適配功能優化，服務了廣大聽障、視障客群。以"微眾銀行財富+"為載體的爸媽版、無障礙版上線了空中柜臺服務，通過音視頻通信技術，實現零距離、遠程"面對面"為爸媽客群、視障人士提供便捷的金融服務。2022年全年，微眾銀行服務的視障、聽障、老年客群等特殊群體服務人次逾240萬。

在業務穩健發展的同時，微眾銀行積極履行社會責任。自2015年來，微眾銀行已加入由中國社會福利基金會發起的免費午餐公益項目，位于"微眾銀行財富+"產品內的"益點心意"活動已累計捐出約157.9萬元，相當于為全國約1,679所學校孩童送上近38萬份免費午餐。微眾銀行還響應國家穩就業保市場政策號召，聯合智聯招聘于2022年9月推出"惠藍種子計劃"科創企業聯合校園招聘活動，為中小微企業提供人才發展服務。

以科技創新為引擎，支持國計民生發展

作為一家以科技作為核心發展引擎的數字銀行，微眾銀行深入探索運用金融科技手段，持續在人工智能、區塊鏈、云計算和大數據等前沿關鍵技術領域開展攻關，實現自身業務降本增效、助推數字金融業務高質量發展。

早在2015年，微眾銀行便采用安全可控的技術構建了全分布式銀行系統架構，截至2022年末已成功支撐8.4億筆的單日金融交易最大峰值，關鍵產品綜合可用率高于99.999%，單賬戶的年IT運維成本僅約2元，形成了"高性能、高彈性、高可用、高標準、高安全、高效用"等特色優勢，為微眾銀行的可持續發展奠定了基礎。2022年，微眾銀行持續夯實基礎科技實力，研發費用占營業收入比例達8.32%，年內獲得授權專利159件。

歷年來，微眾銀行秉持開源共建、融合共享、開放共贏的開源文化，與多元化的開源社區伙伴共同探索與實踐，攜手推動技術創新與生態繁榮發展。微眾銀行已自主研發了聯邦學習工業級開源框架FATE，牽頭打造了國產聯盟鏈開源底層平臺FISCO BCOS。截至2022年末，微眾銀行已在人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等多個領域開源33個項目，助力行業共建開源生態，推動技術創新與生態繁榮發展。

其中，FISCO BCOS已匯聚超4,000家企業及機構、超9萬名個人成員共建共治共享，目前已支持政務、金融、醫療、雙碳、農業、跨境數據流通等關乎國計民生的重點領域落地逾300個標桿應用，助推產業數字化升級。

同時，微眾銀行持續探索金融科技運用于提高服務的可及性和公平性，與大眾共筑美好未來。為解決建筑行業農民工工資結算的社會民生痛點，微眾銀行助力合作伙伴打造透明勞務平臺，為農民工工資公平透明發放提供基礎的數字化技術支持。

勤耕不輟，信念依舊。2023年，微眾銀行將始終堅持服務小微、大眾的初心，踐行ESG戰略，深入探索社會價值與商業價值共融路徑，為可持續發展貢獻微眾力量，逐步實現"融入生活、持續創新、領先全球的數字銀行"的愿景。

微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤表示："數字經濟時代背景下，金融機構亟需把握新一代智能化浪潮所帶來的機遇，以科技為引擎加速數字化發展，為服務實體經濟、推動高質量發展奠定基礎。微眾銀行自成立起，始終堅持金融科技自主創新，堅持普惠金融的差異化、特色化定位，并通過全方位的科技應用，有效降低運營成本，目前已服務超過3.6億個人客戶和340萬小微市場主體，初步形成了商業可持續、成本可負擔的數字普惠金融模式。"

錨定數字中國坐標 銀行業探索數字化發展新路徑

近期，中共中央、國務院印發《數字中國建設整體布局規劃》，提出建設數字中國是推進中國式現代化的重要引擎，并強調了金融資源的重要性。銀行業作為推動經濟社會進步的重要力量，如何運用金融科技實現數字化發展已成為"必答題"。金融科技的守正創新有利于拓寬金融服務的可得性邊界，提升金融服務實體經濟質效，同時可促進實現自主可控，拓寬科技成果的轉化路徑和效率。

活動上，中國社科院國家金融與發展實驗室副主任楊濤圍繞數字經濟與數實融合、金融科技變革，以及優化金融科技治理等方面，以宏觀視角闡釋了各類金融機構在運用金融科技加速數字化發展方面的現狀及趨勢。楊濤表示："加快金融與科技融合符合國際發展潮流，是科技推動下社會分工深化的必然趨勢。金融科技有利于推動產業數字化發展、推進科技成果的快速落地，還有助于金融機構更好地服務實體經濟，助力數字經濟實現高質量發展。"

中國信通院金融科技研究中心主任何陽介紹了當前金融業數字化轉型發展的背景與形勢，并以中國信通院著力推進金融業"一規劃、兩評估"三項重點工作為切入點，分享有關金融科技及金融業數字化的深入洞察，包括信創背景下的金融業數字化轉型規劃研究，以及金融業數字化轉型能力評估體系研究與金融業信創建設成熟度評估體系研究等。他表示，隨著國際環境更加復雜多變、金融行業監管不斷規范化，數字經濟為銀行業數字化轉型發展帶來了新的挑戰與機遇。

深耕金融科技創新 微眾銀行聚焦數字普惠金融服務

作為國內首家民營銀行，微眾銀行秉持"讓金融普惠大眾"的使命，致力于成為"融入生活，持續創新，領先全球的數字銀行"，將科技自主創新理念深植于基因中，以科技能力不斷優化成本結構，為普惠金融發展探索商業可持續路徑；以技術支持服務公共基礎設施建設，為數實相生奠定基礎；并以技術開源賦能合作伙伴，助力降低創新門檻及推進各行各業數字化轉型。

微眾銀行科技創新產品部負責人姚輝亞深入介紹了該行在探索金融科技自主創新以及數字普惠金融方面的成果與經驗。他表示："微眾銀行自建行之初即選擇了科技自主研發的道路，打破了金融科技的‘不可能三角'，專注探索數字普惠金融發展。為抓住數字經濟的時代機遇，微眾銀行全力推進科技自主可控，已通過面向全社會的開源與標準化建設，集聚多方資源和力量，打造行業領先的科技創新生態圈。未來，微眾銀行將把握新一代智能化浪潮，進一步提升金融科技能力，推動科技和業務的智能化升級。"

微眾銀行在人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等領域的核心技術研用方面持續發力，并已取得一系列行業領先的技術突破與應用成果，是我國首家獲得國家高新技術企業認證的商業銀行。自成立至今，該行科技人員占比始終保持在50%以上，歷年科技投入占營業收入比重約達10%，累計申請專利超過3,500項。

值得關注的是，微眾銀行自建行之初就基于"開放蜂巢Openhive"技術，構建了國內首個基于安全可控技術的全分布式銀行系統架構，并持續優化打磨，將單賬戶每年IT運維成本降低至2元，不到國內外同行十分之一的水平，其高可用、高彈性、高擴展的特點使得微眾銀行能夠支持海量的客戶規模及高并發的交易量。該系統上線以來，實現了24*365無間斷運轉，目前已成功服務超過3.6億客戶，實現單日金融交易峰值超8.4億筆、產品可用率達到99.999%的系統處理能力。

此外，微眾銀行通過開源生態將科技成果向全球企業賦能，提升產業數字化水平，推動科技成果切實轉化為生產力。在人工智能領域，微眾銀行不斷完善以FATE開源生態為核心的聯邦學習生態，至今已發布40余個版本，并于2022年新吸納了工商銀行、中國銀聯、VMware等19家成員單位；在區塊鏈領域，該行牽頭發起國內第一家金融行業的區塊鏈聯盟 -- 金鏈盟，并將其牽頭研發的區塊鏈底層平臺 FISCO BCOS 完全開源，目前已支撐 300 余個產業數字化標桿應用，開源生態圈匯聚超4000家機構 、超90000名個人成員，成為最大最活躍的國產開源聯盟鏈生態圈；在大數據領域，微眾銀行大數據開源項目Linkis已通過國際頂級開源組織Apache軟件基金會的畢業投票，成為全球第一個由銀行發起并成功畢業的Apache項目。

基于此，微眾銀行依托科技手段夯實支撐普惠金融業務發展的科技底座。目前，該行推出了"微粒貸"、"微業貸"、"微眾銀行財富+"等一系列符合國家政策導向的普惠金融產品, 為廣大個人客戶和小微企業提供了包括線上銀行賬戶、存款理財、信貸或支付等在內的綜合金融服務，并廣泛覆蓋農民、城鎮低收入人群和殘疾人、老年人等普惠金融客群，為提升金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度貢獻力量。

EventMesh是微眾銀行自研并開源的一款“無服務器事件中間件”項目，2021年2 月正式捐獻給開源基金會ASF成為孵化項目，這也是全球金融行業進入ASF孵化器的開源項目，Apache EventMesh順利畢業，對國內開源軟件生態發展具有重要參考意義。

全球金融行業突破，加速云原生時代創新

作為一個動態的插件式云原生事件基礎設施，EventMesh 提供了靈活、可靠和快速的事件分發與處理能力，通過信息傳遞，讓不同的“應用和服務”可以更好的對接、集成。簡單來說，EventMesh就像一個計算機系統中的“智能郵局”，負責在各種復雜的系統環境中，將大量不同的消息發送到不同的地方，確保消息能夠安全、準確、及時地到達目的地。EventMesh為企業開發人員提供了一種高效、可靠和可擴展的云事件處理解決方案，為云原生應用程序的開發和部署提供了重要的支持，填補了開源事件驅動基礎服務的空白。

2021年2 月，EventMesh 正式成為 ASF孵化器項目，并于2023年3月通過ASF畢業投票，成為頂級項目。經過在ASF兩年多的發展，Apache EventMesh在服務微眾銀行所有核心金融業務場景之外，也得到了外界的廣泛應用。來自互聯網、交通、高端制造等諸多行業的公司將EventMesh作為事件驅動型應用和服務編排的重要中間件進行落地投產，包括華為云、永輝超市、政采云、吉利汽車、領航動力等企業，其中華為云EventGrid 產品完全以 EventMesh 為內核，在華為云上服務于大量客戶。

“作為微眾銀行主導并捐獻到 ASF 的首個項目，同時也是微眾銀行主導的在 ASF 順利畢業的第二個頂級項目，EventMesh 項目團隊始終堅持 ‘Community Over Code’（ “社區重于代碼”）的開源理念，與眾多社區伙伴一起建設了一個活躍、開放、創新的項目社區”，微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤表示，“未來，微眾銀行將不遺余力地持續支持 EventMesh 項目的發展，也期望有更多的社區伙伴一起參與進來，共同推動與加速云原生時代的技術創新與應用”。

金融領域開源“探路者”，助推國產軟件走向世界

在今年2月的《數字中國建設整體布局規劃》中，構筑自立自強的數字技術創新體系被重點提及，“加快實現高水平科技自理自強”已成為近年來重要的國家戰略。作為促進科技創新的重要手段，“開源”在過去幾年被國家高度重視，并密集出臺了一系列相關政策，將其列入“十四五規劃綱要”等重要規劃中。

在國家政策的指引下，微眾銀行更堅定地推動開源技術發展。自2019年宣布金融科技全面開源以來，微眾銀行陸續在“ABCD”（人工智能、區塊鏈、云計算和大數據）等多個開源領域取得優異成果。2019年，微眾銀行加入 Linux 基金會成為黃金會員，并捐獻全球首個工業級聯邦學習框架FATE；圍繞區塊鏈底層平臺FISCO BCOS為基礎構建的開源社區，形成了最大最活躍的國產開源聯盟鏈生態圈之一等。

微眾銀行在踐行金融科技全面開源的同時，也為全行業開源創新發展充當了“探路者”的角色。基于自身業務發展需求、對創新技術的高度敏感性，微眾銀行在合規的范圍內勇于嘗試新興技術，先后主導了Apache EventMesh和Apache Linkis兩個頂級項目。

ASF是成立于 1999 年的開源基金會，100% 免費向公眾提供價值約為 220 億美元的軟件，使全球數十億用戶受益。ASF孵化器對畢業成為頂級項目所要求的條件嚴苛，遵照ASF 的孵化畢業流程進行投票，項目由來自不同國家、不同文化、不同背景的開發者投票通過方可畢業。主導Apache頂級項目已成為國內外領先科技公司技術實力和社會責任的雙重體現。

微眾銀行主導開源兩個頂級項目，不僅為各行業提供有效的解決方案、為金融機構開源提供了有效的開源經驗借鑒，還探索出一條可提升創新軟件國際影響力的有效路徑。在國家政策支持下，越來越多的中國企業將加入開源項目和社區建設中，促進提升中國基礎軟件創新力和國際影響力，助力實現高水平科技自立自強。微眾銀行將繼續積極參與和推動開源項目和社區建設，為推動國內科技創新和提升中國基礎軟件國際影響力貢獻力量。

此次"互聯網應用適老化及無障礙改造優秀案例"征集活動是按照工業和信息化部信息通信管理局有關部署要求，由中國信息通信研究院牽頭會同中國互聯網協會在全國范圍內組織開展，旨在進一步推廣互聯網應用適老化及無障礙改造先進設計理念、技術創新等方面示范經驗，首批共有44家網站和手機App入選。

隨著科技的持續進步，越來越多種類的金融服務已完成線上化。然而對于視障群體來說，使用金融服務方面卻面臨重重阻礙，比如圖形驗證碼、對準人臉識別框識別困難。如何讓我國約1700萬人視障群體能輕松便捷地使用金融服務，增強其獲得感、幸福感和安全感，成為我國推進普惠金融的重要一環。

作為以科技為核心發展引擎的數字銀行，微眾銀行從2016年起就開始不斷發揮自身科技創新能力，升級優化無障礙服務，踐行普惠金融不留死角。2020年10月，微眾銀行推出"無障礙版"App，利用手機加速度傳感器、震動傳感器、陀螺儀，結合圖像處理、人臉檢測、AI語音合成等技術，設計了一套同時具備聽覺、觸覺的雙重反饋機制，首創性地完成了無障礙人臉識別、身份證識別功能；同時，優化信息組織和頁面布局，將常用功能以網格形和線性布局為主，方便視障用戶記憶頁面結構和功能位置；此外，微眾銀行針對性地設計了耳機模式，保護視障客戶的金融隱私。

與此同時，部分老年人也面臨使用智能手機存在認知困難、操作困難，存在"不敢用，不會用，怕點錯"的心理。另外，老年人防騙意識相對薄弱，面對新興的網絡詐騙手段更易上當受騙、蒙受損失。

微眾銀行通過深入調研老年人對金融服務的需求，加強金融服務的適老化改造，幫助老年群體跨越"數字鴻溝"。在"爸媽版"里，頁面視覺更符合老年人審美，交互上簡化操作步驟以方便老年人獨立使用，同時，通過融合大數據風控、互聯網技術等，在多個節點設置安全措施，利用專家規則、大數據分析、機器學習等技術進行非本人操作反欺詐檢測，持續優化完善防范欺詐功能。

2022年，微眾銀行還針對視障用戶和老年群體推出"空中柜臺"服務，服務專員可以通過語音和視頻，在線遠程為客戶辦理理財、退休金增值計劃等多項業務。

微眾銀行將秉持"讓金融普惠大眾"的初心，發揮自身數據科技優勢，持續優化適老化和無障礙服務，幫助社會各類群體平等、便利地獲取金融服務，助力普惠金融高質量發展。

深圳2023年4月17日 /美通社/ -- 第二十一屆中國國際人才交流大會期間，微眾銀行與智聯招聘舉行戰略合作簽約儀式，雙方就中小微企業人才服務展開全面合作，將從人才招聘、人力資源培訓、數字化賦能等方面著手，充分發揮數據價值，通過數字化能力提升人才服務精準度，合力打造數字化人才服務新模式。微眾銀行行長助理公立與智聯招聘首席戰略官汪維綱共同簽署戰略合作協議。

發揮數字動能，以金融力量激發中小微企業成長活力

微眾銀行一直依托數字科技之長踐行普惠金融道路，深入服務廣大中小微企業成長、助力實體經濟發展，致力于成為全球領先的數字銀行。截至2022年末，微眾銀行已累計為340萬小微市場主體提供數字金融服務。為更好地助力中小微企業高質量發展，微眾銀行打造企業金融品牌"微眾企業+"，專注為中小微企業提供全鏈路商業服務生態。而作為中國領先的職業發展平臺，智聯招聘亦擁有服務廣大中小微企業的豐富經驗，致力于為國內知名企業以及中小微企業解決人才短缺難題。本次微眾銀行微眾企業+與智聯招聘達成戰略合作，通過強化資源及優勢互補，創造性地實現金融力量與人才資源的有機結合，能夠為更多中小微企業提供專業的人才服務，激活企業高質量發展的源動力。

微眾銀行行長助理公立在致辭中表示，"微眾企業+與智聯招聘在合作愿景與目標方面不謀而合，未來的合作將充分圍繞數據價值展開，開創性地打造數字化的企業人才服務新模式，不僅將為企業的人才隊伍建設打造更加堅實的基礎，也能為求職者更精準地推薦可靠的中小微企業，以數據優勢助力實現精準就業和人才強國。"

智聯招聘首席戰略官汪維綱表示："中小微企業是我國經濟發展的重要力量，而人才是中小微企業發展的命脈。根據智聯招聘平臺數據顯示，2023 年 99 人以下、100-499 人規模的企業招聘需求占比較 2022年增加，分別增長 2.1%、1.1%。結合北京大學光華管理學院、北京大學企業大數據研究中心等單位在年初開展的調研結果來看，84%的小微經營者對今年經營業務較有信心，越多的中小微企業認識到人才引進對于企業發展的戰略性意義。大部分小微企業開始積極布局，中小微企業人才市場逐漸回暖。我們今后將協同微眾銀行，深化中小微企業人才服務，為小微企業數字化轉型提供助力，攜手共贏，反哺產業發展。"

立足人才需求，以全方位服務助力小微企業數字化轉型

事實上，中小微企業作為促進創新創業的重要力量，其發展離不開資金、人才、技術等資源的共同支持。而人才作為第一資源，更是小微企業走向高質量發展道路的重要驅動力之一。與此同時，面對數字經濟發展和數字中國建設的大環境，越來越多的中小微企業主動謀求數字化轉型，以期在新時代的市場競爭中勇立潮頭。助力中小微企業做好"數字人才"的"引才""留才"工作，對于中小微企業數字化轉型來說具有重要意義。然而中小微企業受限于體量、聲量及信息不對稱等原因，人才短缺問題長期存在。除此之外，招聘匹配度低、轉化率不足、企業招聘人員缺乏專業系統性知識、招聘渠道單一等問題也一直困擾著中小微企業發展。

微眾銀行微眾企業+持續深入洞察中小微企業與日俱增、不斷變化的發展需求，關注到小微企業對于高質量人才的迫切需求和在引才方面的難點堵點，積極響應穩就業相關政策號召，創新地從人才服務維度出發，早在去年9月，即聯合智聯招聘推出2023屆科創企業聯合校園招聘"惠藍種子計劃"，免費為科創型中小微企業提供云上雙選招聘服務，后續更推出了社會招聘和HR培訓課程等多重服務。微眾銀行依托數字化服務能力，以及在企業服務領域的生態化思維，從招聘、培訓等角度出發，借助線上線下的多種渠道，紓解引才及就業兩端難題，切實為滿足中小微企業人才需求做實事。在本次國際人才交流大會期間，微眾企業+更邀請了11家科創企業客戶在智匯全球招聘會設立"深圳科創企業聯合招聘專區"，為其企業客戶提供廣納海內外人才的機會，收獲了相關企業的一致好評。

公立表示，"與智聯招聘達成戰略合作后，微眾企業+的服務維度也得到了升級與完善，開創了銀行服務企業人才招聘的新維度、新思路，我行的數字化企業服務也將能走出一條全新的道路。"一直以來，基于對小微企業全生命周期差異化、多元化需求的深刻洞察，微眾銀行微眾企業+致力于打造全鏈路商業服務生態，以數字化的企業服務全產品為企業成長提供支持。未來，微眾企業+將進一步發揮數字科技之長和金融服務優勢，攜手更多合作伙伴為廣大小微企業提供高效便捷的金融、非金融服務，為小微企業數字化轉型升級加速提供強有力的支撐，與中小微企業共同成長。

深圳2023年4月12日 /美通社/ -- 日前，大灣區國際極具影響力的創投活動IP"深圳創投日"第六站走進深圳光明區，圍繞合成生物和腦科學、高端醫療器械和生物醫藥智能傳感、新材料等領域，推介光明優質營商環境和創新創業生態，為產業提速聚集新動能。會上，光明區政府與微眾銀行等多家銀行及創投機構簽署戰略合作協議，著力暢通企業投融資渠道，共同為光明區科創企業高質量發展匯聚資源力量。微眾銀行黨委委員、紀委書記秦輝代表微眾銀行進行簽約，后續微眾銀行將充分發揮其服務科創企業客群的深厚經驗，與光明區攜手發揮各自優勢，從拓寬企業融資渠道、加大重點產業支持力度、支持投融資體系建設、助力智慧化運營環境建設等方面展開深入合作，并為光明區科創企業提供50億元信貸支持，探索形成金融服務光明區建設有效模式。

政銀合作聚力"8+5"重點產業集群建設，讓"資本活水"注入"科學之城"

深圳錨定萬億目標，著力打造"20+8"產業集群制造業強市。在此背景下，光明區立足產業基礎，結合光明科學城研究方向，明確重點建設"8+5"戰略性新興產業集群與產業集群及未來產業集群。此外，為優化轄內科創企業營商環境，光明區還在培育發展創新企業、營造科技產業生態環境等方面給予更大力度專項支持。本次光明區政府與多家金融機構合作簽約，希望鏈接全球創投資源、整合多方力量，引領創投活水貫通"8+5"產業集群發展。微眾銀行作為深度參與本次戰略合作簽約的金融機構之一，將以數字化科創金融特色服務助力光明區科創型中小微企業成長及重點產業集群高質量發展。

基于光明區"8+5"重點產業集群政策，微眾銀行將充分利用數字銀行數字科技手段及資源優勢，優先為相關園區提供"一園一策"的差異化金融服務方案，并優先為主導產業集群相關企業及產業園區入駐企業提供"一企一策"的全方位綜合金融服務，以包括信貸服務、精準股權融資服務、專精特新培育、企業人才服務、企業宣傳等服務在內的"組合拳"，助力轄內產業集群加快發展和科創企業高質量發展。

在支持投融資體系建設方面，微眾銀行亦將充分發揮數字銀行的金融創新及數字化精準股權融資服務優勢，更好地貼合光明區產業集群特色及科創企業高成長性的整體狀況，為轄內企業提供知識產權質押融資、認股選擇權融資等創新產品，協助光明區在扶持區內科創企業投融資創新方面實現突破。服務主要基于微眾銀行自身的科技能力，在數字化創投上做創新與探索，把微眾銀行體系內優質中小微企業與投資機構進行精準推薦匹配對接，提高股權融資效率，從而形成為科創企業客戶提供股權融資+債權融資的雙向支持，助力企業成長，最終實現與企業"共贏"的效果。

隨著合作的不斷深入，微眾銀行亦將發揮優勢為光明區提供數字科技支撐，助力建設智慧化運營環境，并將加大重點產業鏈供應鏈支持力度，為產業上下游小微提供特色化的供應鏈金融服務，支持重點產業穩健發展。

以數字科技創新科創金融特色服務，激活科創企業高質量發展的新引擎

作為世界領先的數字銀行，微眾銀行在廣泛服務全國小微企業的基礎上，其微業貸科創貸款專注于服務科創型中小微企業、雙創主體及戰略性新興產業發展，并持續通過強化科創金融系統性支持、加大重點產業支持力度等方式，進一步降低企業融資成本，助力更多中小微企業走專精特新的高質量發展道路。截至2022年末，微業貸科創金融已經在全國20個省及直轄市、200多個地級市開展業務，吸引近23萬戶科創企業前來申請，已申請企業占所在地區科創企業總數的比例達15%，在當地國家高新技術企業的滲透率超21%，累計授信超1800億元，尤其在深圳2.1萬家國家級高新技術企業中，有超過42%的企業申請了微業貸科創貸款，即每2.5家國高企業就有1家選擇微眾銀行。

微眾銀行科創金融服務受到科創企業的廣泛認可，離不開其充分利用"政銀"合作模式利好小微企業成長之舉。例如聯合地方政府推出業界首創的"一鍵貼息"，以及攜手地方性政府性融資擔保機構創新打造"政銀擔"線上批量化融資擔保服務模式，進一步降低企業融資成本。為了做好對科創企業資金、人才、技術、資源的全面支持，微眾銀行企業金融App亦設有"科創企業專享服務"專區，提供政策查詢匹配、貼息代辦、國高專精特新企業輔導等服務，并圍繞人才服務角度聯合智聯招聘打造全方位數字化企業人才服務，為深入實施人才強國和創新驅動發展戰略注入金融活水。

從深圳實體經濟的"蓄水池"，到明確提出要建設全市重要的先進制造業中心，光明區堅定地走出了一條產業立區、先進制造業當家的發展道路，未來也將對粵港澳大灣區經濟高質量發展注入更澎湃的動能。接下來，微眾銀行將繼續堅守"讓金融普惠大眾"的使命，充分發揮數字銀行服務優勢，繼續以金融"活水"精準滴灌小微企業發展及重點產業建設，為實體經濟高質量發展注入有力的金融力量。

微粒貸是微眾銀行推出的銀行小額信貸產品，此前，微粒貸團隊針對市場中存在個別假冒 "微粒貸"的侵權情況，進行了長期的專項打擊行動。2016年以來，微眾銀行一直通過多種渠道聯合合作伙伴、相關部門進行打擊，打擊范圍涉及多個應用商城和搜索平臺。針對假冒"微粒貸"注冊商標的侵權違法行為，微眾銀行微粒貸團隊通過發起投訴等方式，累計打擊下架500多個虛假APP。此外，微粒貸官方多次對外發布澄清信息 -- 微粒貸目前暫無任何獨立的APP，官方入口在手機QQ錢包以及微信服務頁面內。

2023年，在原有打擊"微粒貸"虛假APP工作的基礎上，微眾銀行擴大了維權打擊范疇，將市面上存在的假冒、釣魚、詐騙網站以及假冒社交媒體賬號等黑灰產行為納入打擊范疇，個別違法分子假冒"微粒貸"注冊商標或標識制作生成虛假鏈接、網站和賬號，誘導用戶進行互動，從而嚴重威脅金融消費者的信息和財產安全。今年前兩個月，微粒貸相關團隊累計發現、處理超過800個相關鏈接和賬號。

此外，在搜索引擎、電商平臺和部分社交網站，也存在假冒微粒貸名義的虛假信息，對此，微粒貸團隊也積極聯系平臺、努力打擊相關黑灰產行為。

微眾銀行微粒貸團隊一直以來配合相關部門工作，開展用戶教育等多重行動，進行多維度的品牌保護。針對反詐騙宣教工作，微眾銀行也在官方自有宣傳渠道和社會媒體上進行廣泛的用戶教育宣傳，呼吁用戶警惕相關虛假、詐騙信息，保護個人信息和財產安全。

作為國內首家數字銀行，微眾銀行始終切實保護廣大金融消費者的權益。隨著互聯網的發展，各類詐騙手段也在不斷升級，微粒貸方面提示消費者不要輕信未知來源廣告和信息，應從正規渠道獲取金融知識和產品信息，注意保護個人的信息、財產安全。