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中誠信征信CTO姚明:征信創新趨向工具化、場景化

2017-05-22 13:10 7348
近日,中誠信征信CTO姚明接受了億歐的采訪,就大數據時代的征信發展發表了觀點。他認為,大數據時代的征信發展趨向工具化、場景化。

北京2017年5月22日電 /美通社/ -- 近日,中誠信征信CTO姚明接受了億歐的采訪,就大數據時代的征信發展發表了觀點。他認為,大數據時代的征信發展趨向工具化、場景化。全文如下:

中誠信征信CTO 姚明
中誠信征信CTO 姚明

“我國的征信行業起步較晚,但行業已基本成形,也有國外的產品體系可以參考。加之,人工智能、機器學習等技術的快速發展和應用,可以在技術層面迅速實現從0到1的突破。然而,隨著行業發展的深入,這一演變路徑已經無法形成核心競爭力。”

這是姚明對大數據時代下征信發展的思考。

經過十多年的發展,中誠信征信目前的業務包括企業征信、個人征信和社會信用體系建設等板塊。在市場化探索過程中,中誠信征信聚焦于征信技術創新與實踐應用;并在2015年初,成為首批獲準開展個人征信業務準備工作的8家機構之一。

在此基礎之上,中誠信征信今年在企業征信板塊的重心是,利用互聯網大數據技術提高產品的多樣性和實時性;在個人征信板塊,以技術進步提高反欺詐和信用評估的準確性,并在更多垂直場景中進行充分檢驗。

共享時代,監管指導下的市場化探索

姚明指出,任何一個行業的發展初期都必然有很多問題,大數據時代的征信仍然面臨對行業格局的爭議、對隱私保護的擔憂、對商業模式的困惑。市場上出現了包括互聯網創業公司在內的多家數據共享平臺,雖然在某種程度上有利于打破數據孤島、消除信息不對稱,進而降低行業風險。然而,“多而分散”的共享平臺形成各自獨有的圈子,如果相互之間不能有效打通,就形成了另一種形式上的數據孤島。此外,由于各家技術水平和內控標準參差不齊,所以如何保證數據的有效性、準確性、合規性、安全性也是問題所在。

“熱情和激進的市場化探索,使征信業跨越了傳統金融征信而直接進入到了大數據征信這一尚存在一定爭議的層面上。”姚明指出,很多人都在談大數據征信,但事實上大家所說的概念并不完全一致,邊界也不清晰,甚至有些人會把征信和風控混為一談。實際上征信是一個非常嚴謹的概念,我國征信市場格局未定,也未形成統一的行業標準,各家的信用產品在數據維度、評估標準、分析模型等方面存在差異 -- 這在很大程度上會形成重復建設、拉高了產品定價和行業成本。”

姚明認為,征信行業最適合由政府主導的大型征信機構,或政府引導的具備社會公信力的民營征信公司,來進行市場化探索和應用。其核心在于:1)業務合規性;2)主體合規性,判別的主要標準是“獨立第三方”的性質。在此基礎之上,可以發揮良性市場化機制,與其他企業通過合作、共享等方式實現自身價值和利益平衡。

“信用產生價值,目前我國征信市場格局尚未確立。”相較美國近百年的發展歷程,我國的征信建設才剛剛起步。在這一趨勢下,近兩年征信行業的市場化探索迎來爆發。“入局者既要保持足夠的熱情投入,更要有專業的知識和行業道德底線。”姚明向億歐表示。

聚焦金融信貸+大數據

在業務層面,姚明進一步指出,征信“注重來源與過程”,而風控“弱化過程、強調結果”。風控是征信價值體現的下一個環節,所以征信公司也會基于征信數據提供工具化的風控服務。

中誠信征信的主要客戶是銀行、保險公司、消費金融機構和互聯網金融機構,其產品主要圍繞金融信貸業務的貸前、貸中、貸后3個環節展開,并在2015年推出了一站式大數據征信平臺“萬象信用”,為健全的信用服務鏈條提供長期的數據積累和技術支撐。 

具體而言,中誠信征信的產品主要為兩大類:1)基礎征信產品服務,如反欺詐、信用評估、信用監控等,可以通過web頁面或API(應用程序接口)獲得實時在線服務;2)針對行業客戶具體需求的專業解決方案,包括信用建模、精準營銷等。

姚明指出,“大數據已經成為傳統征信的一種有益補充,它的有效性正在金融風控中逐漸得到驗證,成為互聯網時代下新金融發展必不可少的一環。”傳統征信的主要指標是金融強相關變量 -- 個人信貸記錄,而隨著普惠金融的深化和金融科技的發展,消費數據、通信數據等金融弱相關變量 -- 互聯網大數據,被應用于征信,這是技術和認知的進步。

姚明認為,一方面,專門從事大數據風控的企業越來越多,但不應該定位為一個包括數據采集和交易在內的全鏈條公司,而應該強調技術工具輸出能力。而另一方面,征信機構也會將業務延展到大數據風控、信用風險管理等更多環節 -- 這是行業發展趨勢。

模式創新:工具化、場景化

姚明認為,在“數據采集加工-數據挖掘分析-產品服務輸出”3個層級中,征信行業呈現2個趨勢:1)工具化;2)向具體場景垂直縱深

從數據處理角度而言,征信和大數據風控,都是通過對數據的加工、解讀、挖掘,從而產生增值價值,并可以通過模型化的產品對外輸出。“基于征信數據的風控工具是應用價值的直觀呈現。”

此外,目前從業者的重心已經轉向金融客戶在信貸場景中的個性化需求,深入垂直行業的具體場景中提供征信服務或風控工具。這一轉變的關鍵在于產品、模型的有效性和適用性,建立更具行業特點的信用評估體系。

姚明指出,對數據解讀和應用能力的不同,是征信企業形成差異化核心競爭力的關鍵。目前,中誠信征信在研發上追求產品的原子顆粒性和自由組合性,從而提升產品服務的標準化和應用于垂直場景的多元化

例如,中誠信征信將第三方征信的概念引入消費信貸ABS服務流程,征信促進增信。姚明認為:在對資產包的評級環節,評級公司評判的依據是資產方主動提供數據 -- 這建立在資產方所提供數據的全面性、準確性、客觀性的基礎之上,因此可能存在信息不透明的道德風險。

而中誠信征信的創新在于,從獨立第三方的角度對資產方提交的數據進行逐筆核驗和評估,起到對數據的驗真和補充作用,從而通過建立透明的信用評估體系,提升資產包層級的公信力 -- 這也是中誠信征信今年業務創新發展布局的重點。

消息來源:中誠信征信有限公司
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