保險助力養老升級，多元化服務實現享老需求

北京2023年11月6日 /美通社/ -- 隨著我國老齡化進程全面加速，養老這件事正從“重要但不緊急”的事情變為“既重要又緊急”的事情。

11月4日，第二屆中國保險養老融合與發展論壇（上海站）在上海拉開帷幕，本次論壇由第一財經和大家保險集團共同舉辦。論壇匯集政府、高校、企業等多方智慧，合力探索我國多層次養老保障體系建設之路，以滿足老年人多樣化養老服務需求，并為緩解上海市嚴重的養老壓力貢獻力量。

在完善多層次養老保障體系的過程中，金融機構扮演著重要的角色，近日召開的中央金融工作會議把金融服務實體經濟作為根本宗旨，其中，養老金融作為未來需要被做好的五篇大文章之一被重點提及。

大家保險集團黨委委員、副總經理李欣在致辭時稱，一直以來，保險行業憑借自己在養老服務領域的創新實踐，持續積累養老運營和服務經驗，成為助力我國養老服務體系建設的新生力量。在推進養老戰略、加快構建養老服務生態的過程中，保險行業需完成包括人、資金、頂層設計等在內的一整套規劃，并立足于為社會貢獻長期價值，堅持探索財務可持續、服務可持續和保單杠桿可持續的商業模式。希望產學研各方形成合力，共同打造保險與養老融合創新發展的新高地。

第一財經副總經理杜堅在致辭時稱，近年來隨著需求端的改變，金融機構正在向養老金支付方、養老服務提供方、養老服務整合方等多重角色融合發展的方向轉變。多層次養老保障體系建設如同一場馬拉松，需要包括第一財經在內的各相關行業的專業機構積極投身其中，承擔起各自的責任。此次選擇上海作為論壇的分站之一也有其重要的現實意義。上海是全國老齡化程度較深、發展速度較快的城市之一，同時也是養老金融要素較為集中的城市之一。

共商上海養老產業發展，“保險＋”模式打造全方位養老金融能力

在完善多層次養老保障體系的過程中，金融機構扮演著重要的角色，尤其是保險機構，在養老金融及相關業務的廣泛性和復雜性方面，有著天然的優勢。

大家人壽黨委書記、總經理郁華會上提到，近年來，保險企業的養老社區布局加速，大家保險作為業內首個探索“城心養老”模式的險企，旨在打造“臨近醫療、親近子女、更近人間煙火”的養老體驗。希望能發揮保險獨特的優勢，做好養老金融這篇大文章，實現金融養老的大目標。

值得一提的是，論壇期間大家的家·上海靜安城心社區正式啟動建設，這是由大家保險集團旗下養老品牌“大家的家”在上海為長者打造的城心高品質醫養社區。

據李欣介紹，截至目前，大家保險集團旗下專業養老品牌“大家的家”已在全國11個城市布局13個城心醫養社區、6個旅居療養社區，并在北京布局3個居家安養照護中心，服務網絡初具規模。如今，大家的家·上海靜安城心社區正式落子，在這座已經進入重度老齡階段的城市，將以旗艦店的標準為申城長者送上高品質的養老服務。

對于這一創新養老的方式落子上海市靜安區，上海市商務委員會副主任張國華會上稱，上海是國際金融中心，也是全國人口老齡化程度最高的超大型城市，其中銀發經濟發展的空間非常大。張國華認為，加快城心社區的養老模式發展，為上海居民提供更豐富的養老產品，能夠穩定上海居民的消費預期，提高上海居民的消費傾向，促進上海經濟進一步加快構建以內需為主的新的發展格局，推動上海經濟持續、健康、快速發展。

同時基于近年來的政策支持和巨大的人口規模和經濟體量，上海也有著率先發展養老產業方面的優勢。

早在2020年，市政府辦公廳印發《關于促進本市養老產業加快發展的若干意見》，相關部門和區陸續出臺了有關細化舉措。近日推出的《上海市養老產業發展政策指南（2023年版）》，進一步細化明確了本市在養老產業重點領域的發展導向和具體支持舉措，以及在土地、財政、稅收、融資、人才等方面的具體支持政策。

在金融力量緩解當地養老壓力方面，“早在一系列政策發布之前，一些頭部保險公司已經結合自身優勢和資源，開始在上海布局養老社區服務。”上海市保險同業公會副秘書長伍國良在會上介紹稱，保險業積極響應中央和市政府的對養老服務市場的政策引導，創新服務方式，豐富產品供給，努力為上海老人提供多元的養老選擇。

伍國良稱，保險機構旗下的養老社區將養老服務與保險支付相結合，既為老年人提供了全新的養老環境，又讓其儲備的資金能夠負擔得起這樣一個養老方式。在這種模式下，不僅為老年人帶來了福音，也為保險行業的發展提供了廣闊的空間。

伍國良提到，城心養老社區的價值不僅在于能夠為老年人提供全面和專業的服務，更在于把老人的社區生活和其原來的生活緊密鏈接在一起，在有效緩解地區養老壓力、家庭養老負擔的同時，讓老人過得更加幸福，真正做到為國家分憂解難。隨著機構養老的不斷發展，城心養老將成為未來養老領域的一個重要的力量。

郁華稱，未來養老服務的供給離不開市場機制與政府作用有效結合。普惠性的基本養老服務與可持續的商業養老服務，正在責任和價值的互動中相向而行。希望社會各界更加關注保險與養老的創新融合，推動形成新的養老解決方案，提升長者生活品質。

創新養老服務模式，滿足多元化需求

從整個養老產業發展來看，“銀發經濟”相關行業及有著整合養老資源能力的社區需求大增，但相關養老服務尚處在供給不足階段。

在具體養老需求方面，上海市養老服務行業協會專家咨詢委員會主任殷志剛介紹，如今老年人群養老需求從生存型被動養老向品質型主動享老轉變，為了滿足對消費和品質生活的多元需求，養老產業應注重人群細分，多元主體的參與是養老產業發展的必然舉措。

“養老產業的供給側改革離不開金融的供給側改革。”殷志剛分析稱，要通過優化結構來合理配置資源，促進養老服務整體效能提升和持續高質量發展。包括銀行、保險、信托、證券、基金、租賃等相關行業，要從老年人支付的角度去開發金融產品，注意老年群體的保守型投資需求和抗通脹、抗風險需求。此外，解決復合支付的方案是要建立涵蓋老年人個人的儲蓄、養老金以及體現個人金融能力的房屋租賃、理財收益、養老信托、商業長護險等在內的復合型支付體系。

會上，北京大學經濟學院副院長鎖凌燕分析稱，隨著經濟社會的不斷發展，居民的消費預期也不斷升級，不同年齡、財富和生活預期的老人在需求上存在差異。理想的養老模式應該是多元化、多層次的，以滿足不同老人的需求。在滿足基本生活需求的基礎上，關注老人的偏好和心理需求，才能實現老人的美好生活，推動整體經濟社會的發展。例如“9073”模式，即居家、社區、機構共同發力的模式，描述了老人需求多元化的場景。

但當前市場上的服務體驗卻不盡如人意，尼爾森IQ金融行業消費者洞察副總監段茜會上分析稱，在一項調查中，發現老年人在醫療保健和安全保障方面的需求最為強烈，因此，需要提供就醫診療、健康管理、居家安全監測等服務來滿足老年人的需求，緩解他們的痛點。

除了醫療保健和安全保障，老年人也有生活照顧方面的需求，段茜舉例稱，如家務替代、陪同替代、照護替代等，這些服務能夠幫助老年人解決生活中遇到的難題。此外，文化娛樂和社交陪伴等方面的需求也是老年人不可忽視的一部分，需要組織老年人參加公益活動、文藝活動、旅居養老、教育培訓等，讓他們的生活更加豐富多彩。

針對這一痛點，大家保險把長者的狀態大致分為三種情況，并基于這樣三種狀態推出了三條精準匹配的養老服務產品線。據大家健投副總經理、華東區域總經理張澤旭介紹，這三類人群分別為低齡的活力人群、中高齡的自理以及半自理人群、以及高齡醫護剛需人群。具體產品線為旅居療養、居家安養和城心醫養。這些產品線的設計源于對長者需求的精準理解，并以“近”字為底層邏輯，其中城心醫養布局在城市主城區、核心區，離三甲醫院、生活圈、交通配套和綠地公園近，讓長者安心舒適。

段茜預計，隨著養老意識逐步喚醒，養老服務需求“多元且分層”的特征越來越明顯，需要市場能夠提供精細化、個性化、多樣化、專業化的服務。她呼吁養老服務企業能夠深入了解老年人的需求和痛點，細分養老服務需求，逐步培養不同支付能力、不同模式選擇的銀發市場，最終激發市場需求、釋放和轉化。

匯集多方合力，從養老升級到享老

面對當前養老領域挑戰和機遇，要實現從養老升級到享老，需要政府和社會各界共同發力。

李欣會上提到，近年來在國務院發布的《關于推進基本養老服務體系建設的意見》、《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》等政策的引導下，我國養老服務體系逐漸完善，初步形成了基本養老服務由政府主導提供，非基本養老服務由市場供給，各司其能、相向而行的總體框架。

上海市靜安區民政局副局長沈連心分析稱，目前，政府正加強其在養老事業和養老產業中的主導作用，通過頂層設計和政策支持，包括財政投入、吸引社會力量參與，以推動養老產業的健康發展。政府的財力、物力和人力有限，在推進養老產業發展中，社會力量發揮了巨大的支持作用。

沈連心認為，滿足不同人群的養老需求是養老服務的關鍵。不同年齡、不同經濟收入條件的人群有不同的養老需求，需要通過不同層次的養老產業布局來提供不同的服務質量。這是政府和社會力量在養老領域面臨的挑戰和機遇。

談及金融在其中發揮的重要作用，復旦大學社會發展與公共政策學院教授、博士生導師任遠在會上稱，在老齡化社會中，金融為整個養老事業提供了重要的支持和推動力量。它不僅為個人提供養老資產的配置工具，還可以規避養老風險。同時，金融還為養老發展的產業鏈和投融資提供了工具。以金融產品為樞紐，金融業推動了老齡化過程中的養老服務發展。在這個過程中，金融產品鏈接消費者、鏈接投資方、鏈接社會機構，構建起整個社會生態體系。

尤其對于保險業而言，任遠認為，以需求為導向的養老服務需要做好客戶管理。這需要分群體管理，并考慮生命周期的管理。養老不僅是對老年人的服務，還涉及到養老資產的籌備，應從年輕期開始規劃。對中老年人口的健康管理也是養老的重要組成部分。因此，金融以多種方式在養老領域發揮重要作用。

具體到養老金融產品，保險產品具有怎樣的差異化的競爭優勢？中信基金會金融實驗室專家成員包虹劍稱，保險作為養老金融產品不可或缺的一部分，在養老資產配置中扮演著重要角色。具體看來，在資本市場波動較大的背景下，保險產品能提供長期穩定的收益，但長期持有需要犧牲一定的流動性；保險除了是資金和財富的積累工具外，還提供風險的保障。例如，護理險和醫療險可以確保老年時不會因意外而無力支付大額現金流；終身年金產品則可以持續提供現金流，為老齡化社會提供長壽命保障。

大家人壽上海分公司總經理劉仁祥也提到，險養結合是壽險行業的特點之一，保險行業不僅為客戶提供財富管理、退休養老規劃等服務，更要幫助他們實現真正的自由。這種自由包括財富自由和身心自由。沒有提前做好養老規劃，可能會導致退休后經濟支持不足。而退休后，人們不再受工作束縛，可以追求自己真正喜歡的事情。

劉仁祥稱，老人需要關愛，這種關愛既來自于家人、親朋好友，也來自于社會。壽險行業應該發揮特點，與退休老人和客戶緊密聯系，了解他們的需求和想法，幫助他們實現自己的愿望。同時，老人退休后也可以通過做自己力所能及的事情，為家人、社會和其他老人做出貢獻。壽險行業可以提供這樣的平臺，讓老人在享受生活的同時，也能為社會做出貢獻。

第一財經作為國內主流的專業財經媒體，一直以來高度關注人口老齡化的問題，不但在日常的報道中大力呼吁應該及早重視老齡化的問題，而且還積極組織參與和養老有關的各項會議活動。早在2022年7月第一財經成立了養老金融研究中心，近期與多方合作發布了“養老金融指數”，致力于創建行業標準從而推進多支柱養老體系建設，與行業共建養老新生態。