北京2019年4月16日 /美通社/ -- 大健康是關系國計民生的支柱產業，隨著新技術在金融行業的應用，關于大健康領域的創新金融解決方案層出不窮，保險作為金融的重要組成部分將如何助力大健康發展？4月12日，在由成都市武侯區人民政府、天士力資本控股有限公司主辦，小雨傘保險經紀有限公司協辦的“數融健康·保金賦能”創新融合發展論壇上，信美人壽相互保險社（以下簡稱“信美相互”）董事長楊帆在會上做了主題發言，從機遇、挑戰、困境、趨勢、組合式共贏等方面闡述了互聯網時代健康保險的發展。
在楊帆看來，商業健康保險在過去幾十年的發展中實已進入瓶頸期，但隨著全民健康意識提高，對疾病和健康的感知度提高，整個行業迎來了新的機遇。然而，海量網民的誕生、參保群體年齡的降低，也讓整個行業面臨著新的挑戰。
“最大的挑戰之一來自數據，保險機構普遍缺少大量健康和醫療數據，沒有數據就只能做標準化產品，”楊帆強調，“其次來自科學，科技和醫療的進步對疾病發現、治療甚至費用都會產生重大影響，有些過去的不治之癥現在變得可以治愈，有些過去的重大疾病現在已不再是重大疾病等等，如今由于用戶理解、保險公司標準的不對稱性所導致的爭端是非常多的。”
楊帆認為，正是基于上述原因，當下保險公司因為無法面對復雜，只能選擇簡單，因為無法面對未知，只能選擇當下，這就直接導致了產品的同質化。“保險公司因為無法面對未知，即準確預見未來的醫療費用和技術進步，更多選擇了短期醫療險，每年調整定價；因為無法面對復雜，更多選擇了較為簡單的重疾險，不再承擔其他醫療費用變化，因為對未來疾病診斷、發生率難以預測，只能審慎定價，導致長期重疾險都比較貴。”
無疑，現在的商業健康保險在國內到了一個需要轉型、需要變化、需要轉變思維的階段。
從國外經驗不難發現，很多大型的健康保險公司，都在將消費者、病人、醫院、醫生、藥商等進行價值鏈整合，實現一體化共融。而對于國內健康保險公司未來的機會在哪里？楊帆表示，當互聯網端經過了標準、低價產品對年輕、健康群體的收割期后，還有以下人群特別值得被關注，“乙肝病毒攜帶者群體、甲狀腺結節群體、已病且治愈群體，這些群體幾乎都被大多數保險排除在外或需要非常復雜的核保流程，但其對保障的需求空間和產品創新空間是非常巨大的，他們對保障的需求認知遠遠超過健康人群，而且人數也是數以億計。
與此同時，楊帆建議，保險公司首先應當擁抱數據，跟所有擁有健康醫療數據的機構合作，加速產品細分升級，而不是靠自己來慢慢積累；其次，利用互聯網平臺，把前面提到的特定人群聚集起來，接下來，跟醫療管理機構、醫療創新組織、特效藥供應商進行深度合作，建立起一個組合式的共贏模式，保險公司在其中發揮好信用背書、儲蓄功能和支付功能。“未來幾年中，我認為這樣的商業模式在有開放精神的供應商之間可以達成一種共識，做模式的共贏，真正讓商業保險走向細化、走向深入，為有保障需求的特定群體提供更好服務，利用互聯網和大數據，做人群和需求細分，加上高效的網絡和社群傳播，我們可以把國內的醫療健康保險升級到一個新的階段。”
